Marta Barjola
¿Sabes cuáles son los tipos de seguro de vida que puedes contratar y las características de cada uno de ellos? Te respondemos a esta pregunta para ayudarte a elegir cuál es la póliza de vida que más te conviene.
Existen diferentes seguros de vida que puedes contratar en función de las necesidades ante las que quieras protegerte. Y esto es lo primero que deberías analizar.
Cada uno de los diferentes tipos de seguro de vida presentan beneficios distintos: una mayor seguridad financiera, la tranquilidad de disfrutar de una jubilación sin preocupaciones o una protección futura para tu familia.
La principal distinción entre ellos se resume, a grandes rasgos, en los seguros que protegen a tus familiares cubriendo el fallecimiento o la incapacidad, y los que buscan el ahorro del asegurado.
Sin embargo, dentro de los diferentes tipos de seguros de vida, existen algunas variaciones que dan lugar a diferentes productos de vida.
Para que sepas diferenciarlos, te detallamos los tipos de seguros de vida que puedes contratar y sus principales características.
Temas que se tratan en esta publicación:
Seguros de vida riesgo
Los seguros de vida riesgo, o también denominado para casos de muerte, tienen como finalidad cubrir el fallecimiento, la enfermedad o la incapacidad total del asegurado.
Los beneficiarios de la póliza del seguro son los que reciben el capital asegurado cuando ocurre uno de los sucesos arriba mencionados. Por lo que en este tipo de póliza de vida hay que tener claro que beneficiarios y asegurado son personas distintas.
La duración de estos seguros está condicionada por la modalidad de seguro riesgo que hayas contratado.
Seguros de vida riesgo temporales
El seguro de vida temporal cubre el riesgo de fallecimiento antes de terminar el contrato, por lo tanto, impera el componente riesgo por encima de otras variables.
Si el tomador del aseguro fallece antes de que termine el contrato, se garantiza a los beneficiarios de la póliza la indemnización económica pactada.
Por el contrario, si el asegurado vive una vez finalizado el contrato del seguro, este finalizaría sin recibir ningún tipo de prestación.
La duración de los seguros de vida riesgo es renovable, existiendo dos opciones para su contratación:
- Seguros de vida a término: es un tipo de seguro de vida temporal en el las protecciones de la póliza tienen un plazo y un límite de tiempo establecido. Se contratan por una cantidad de años que suelen comprender de entre los cinco a los 30 años de duración del contrato.
- Seguros de vida anual renovables: La duración es de un año renovable de manera tácita hasta un número determinado de años. El asegurado está cubierto siempre que renueve el seguro y pague las primas. Se puede contratar hasta el límite de edad máxima que establezca la compañía, que suele estar entre los 65 y los 70 años.
Los seguros de vida riesgo temporales suelen contratarse para proteger obligaciones hipotecarias, como una garantía de cancelación de deudas o como una protección extra para la familia.
Seguros de vida asociados a hipotecas
Dentro de los tipos seguros de vida riesgo temporales se encuentran los seguros de vida vinculados a hipotecas. Con esta modalidad se cubre el riesgo de fallecimiento o incapacidad total del asegurado durante todo el tiempo que dure la hipoteca de una vivienda. En algunas pólizas es posible que se cubra también la invalidez temporal.
De esta manera, el asegurado protege a sus familiares evitando que el pago de la deuda de la hipoteca recaiga sobre ellos, en el caso de fallecimiento del titular.
En este caso el asegurado es titular de un préstamo hipotecario y el beneficiario que recibe la indemnización es el banco.
Seguros de vida con reembolso de la prima
Los seguros de vida reembolsables son otro tipo de seguro de vida riesgo temporal que cubren en caso de fallecimiento del tomador.
Se caracterizan porque el contrato de la póliza tiene un límite de tiempo marcado que no puede ser menor de cinco años ni superior a los 70 años de edad del asegurado.
En realidad, esta modalidad de seguro es una opción muy flexible, ya que cuando el periodo estipulado en el contrato del seguro de vida haya terminado, si el asegurado no ha fallecido, se le devolverá parte de las primas abonadas.
Seguros de vida entera
Dentro de los diferentes tipos de seguros de vida, los seguros de vida entera tienen como objetivo cubrir al asegurado sin plazos y durante toda la vida. Por lo tanto, no hay límite temporal de finalización de la póliza.
Se trata de una modalidad que combina un seguro de ahorro con un seguro de vida riesgo, ya que permite proteger a la familia del asegurado y el ahorro a largo plazo dado que tiene también un componente de producto de ahorro.
Seguros de vida ahorro
También conocidos como seguros de supervivencia o de jubilación, tienen como objetivo la obtención de un capital al terminar el plazo convenido en el contrato del seguro de vida.
Los seguros de vida ahorro son un producto cuya finalidad es la inversión a medio o largo plazo para complementar la jubilación o para acumular un capital que te permita hacer frente a desembolsos futuros.
Es, por lo tanto, un producto de ahorro en el que el beneficiario y el tomador del seguro suelen ser la misma persona, ya que es quien recibe el capital, una vez alcanzada la fecha de fin del contrato del seguro.
Dentro de este tipo de seguros de vida existen diferentes modalidades.
Planes de Previsión Asegurados (PPA)
Se conciben como un tipo de seguro de vida que permiten acumular un ahorro a largo plazo para complementar la pensión pública en el momento de la jubilación. El tomador y el beneficiario suelen ser la misma persona.
Se trata de un producto de ahorro muy similar a los planes de pensiones cuya diferencia principal reside en que se instrumentan a través de una póliza de seguros. Las aportaciones tienen los mismos límites que los planes de pensiones.
Además, los Planes de Previsión Asegurados (PPA) ofrecen una gran ventaja, y es que los rendimientos están asegurados: puedes recuperar el capital invertido con sus intereses en el momento de jubilarte. Por lo tanto, tienen que tener una rentabilidad garantizada mediante técnicas actuariales.
Aunque el principal objetivo de los PPA es complementar la jubilación, también pueden cubrir otros sucesos como el fallecimiento, situaciones de dependencia o de incapacidad permanente del asegurado.
En estas pólizas no se puede realizar una retirada prematura a no ser que se den situaciones excepcionales.
Los PPA, como producto enfocado al ahorro para la jubilación, contemplan para su rescate las mismas contingencias que los planes de pensiones: jubilación, incapacidad laboral, dependencia, fallecimiento, enfermedad grave y desempleo de larga duración.
Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)
Las PIAS son seguros de ahorro a largo plazo para garantizar una renta vitalicia al tomador del seguro cuando supera la edad estipulada en el contrato. El asegurado, tomador y beneficiario es la misma persona.
Es decir, al tratarse de un seguro de vida, si la persona titular del PIAS fallece, la persona beneficiaria del seguro tiene un capital asegurado.
Con estos seguros se permite obtener una serie de ventajas fiscales con los recursos aportados durante la vigencia del contrato, con un límite de las aportaciones realizadas de 8.000 mil euros al año.
La aportación total no podrá superar los 240.000€ y no existe obligación de aportar una cantidad todos los años.
La principal ventaja de los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) es su tratamiento fiscal: si se cobra después de 5 años de comenzar con las aportaciones, y en forma de renta vitalicia, el capital que se recibe está exento de impuestos.
Seguros individuales de ahorro a largo plazo (SIALP)
Con este tipo de seguros de vida se pretende fomentar el ahorro a largo plazo con ciertas ventajas fiscales, ya que propone al asegurado contar con un tipo interés cierto durante todo el tiempo que dura la inversión.
De esta manera, se puede conocer el capital con el que se contará a su vencimiento en el momento de realizar la aportación.
Las aportaciones anuales no deben superar los 5.000 mil euros y el plazo mínimo para la recuperación del capital es de cinco años.
Cumpliendo este requisito, el asegurado contará con la ventaja fiscal de estar libres de impuestos y la seguridad de recuperar al menos el 85% de la inversión realizada.
Otro punto a tener en cuenta de los SIALP es que garantizan un capital equivalente al 101,5 % de las primas aportadas a los beneficiarios, en caso de fallecimiento del asegurado antes de la fecha de vencimiento del contrato.
Unit Linked
Son seguros de vida ahorro asociados a fondos de inversión, acciones o bonos, en el que el tomador asume el riesgo de la inversión.
El capital asegurado irá en función del resultado de la inversión realizada. Parte de la inversión de los Unit Linked va destinada al pago de la prima del seguro de vida, que cubre en caso de fallecimiento o invalidez permanente.
El resto del capital tienes la opción de ser tú quien gestione la cesta de fondos, siempre con ciertas restricciones. Como ocurre con los fondos, no tendrás que pagar por mover ese dinero de un fondo a otro y sólo tendrás que pagar impuestos cuando recuperes el dinero.
Además, no tienen límite de cantidad de las aportaciones, aunque tampoco la seguridad de rentabilidad.
Seguros de rentas
Los seguros de rentas consisten en la aportación de un capital único o una prima durante un tiempo determinado con las que el asegurado se garantiza una renta vitalicia (el cobro de una cantidad durante el resto de tu vida) o una renta temporal (durante un tiempo específico).
En este sentido las rentas vitalicias se conforman como una opción muy interesante de ahorro, ya que ofrece la posibilidad de generar un complemento al nivel de ingresos para toda la vida.
En función del tipo de renta vitalicia, los beneficiarios pueden recibir un capital en caso de fallecimiento. Además, estos productos se benefician de una fiscalidad muy ventajosa,
Los seguros de rentas se pueden combinar con prestaciones adicionales en caso de fallecimiento o incluso devolución de aportaciones.
Seguros de vida mixtos
Se trata de un producto de vida que combina los seguros de riesgo con los de ahorro.
En un mismo contrato el asegurado queda cubierto en caso de fallecimiento a la vez que tiene asegurada la prestación contratada si sobrevive a la edad estipulada en el seguro. Con este tipo de póliza te puedes beneficiar de ambas coberturas.
Como puedes apreciar son muchas las opciones y tipos de seguros de vida que puedes contratar en función a tus necesidades. Y es que, más allá de lo que piensan muchas personas, un seguro de vida supone una protección y una garantía tanto para ti como para tus seres más queridos.
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