¿Son obligatorios los seguros de vida? – Conoce todos los casos

Marta Barjola

Una duda habitual que tienen muchas personas reside en saber si son obligatorios los seguros de vida, sobre todo cuando están vinculados a algunas actividades profesionales o a ciertos productos financieros como es el caso de las hipotecas.

Lo primero que debes saber es que no es obligatorio el seguro de vida, aunque no deja de ser una protección muy recomendable para gran cantidad de situaciones.

Recuerda que con un seguro de vida no solo te proteges tú sino también la economía futura de tu familia.

En cualquier caso, toda póliza de vida, incluyendo la vinculada a un préstamo, es un producto que puedes decidir si contratar o no.

De hecho, en el caso de las hipotecas, desde la entrada en vigor de la ley hipotecaria de 2019 la persona que suscribe una hipoteca no está obligada a contratar un seguro de vida con la entidad bancaria con la que firma. De esta manera se puso fin a la histórica vinculación que existía entre los dos productos.

Lo que sí puede ocurrir es que las entidades financieras lo recomienden como requisito para conceder un préstamo.

Te detallamos algunos casos y respuestas para que salgas de dudas.

El banco me obliga a contratar un seguro de vida

Como te comentábamos, legalmente no es obligatorio que un banco te obligue a contratar un seguro de vida a la hora de solicitar un préstamo hipotecario para comprar una vivienda.

Pero en realidad sí es muy recomendable hacerlo, ya que el seguro de vida vinculado a una hipoteca te garantiza el pago de la hipoteca en caso de invalidez o fallecimiento.

Es la mejor forma de proteger a los tuyos de las consecuencias económicas que tendría la muerte o invalidez del asegurado y para que las cuotas de la hipoteca no recaigan en los familiares.

De esta manera, te un seguro de vida te permite cancelar la hipoteca y te garantiza cierta tranquilidad financiera. Así protege tu estabilidad familiar en el futuro, ya que sus coberturas garantizan el pago de la hipoteca y pueden cubrir las deudas pendientes en caso de siniestro.

Dentro de este escenario, todas aquellas personas que buscan un crédito tienen un pequeño margen de maniobra, que es buscar por ellas mismas el seguro de vida que sea más económico.

Cuando el banco te ofrece un seguro de vida vinculado a una hipoteca suele ofrecer también una serie de bonificaciones si contratas el seguro de vida con ellos: pueden bajarte el interés del préstamo u otras condiciones de la hipoteca. Aunque también, a la larga, el seguro te puede resultar más caro.

Las condiciones pueden variar al contratar el seguro con el banco que realiza el préstamo, por lo que más recomendable es que hagas los cálculos para saber qué es lo que más te conviene. Si contratarlo por tu cuenta o con el banco.

Ten en cuenta que lo más habitual es que los seguros de vida cubran la parte de la hipoteca correspondiente al capital, pero no siempre los intereses asociados.

En cualquier caso, recuerda no firmar nada sin estar completamente convencido ni haber leído minuciosamente toda la letra pequeña.

Tengo una hipoteca y no tengo seguro de vida

Si decides no contratar un seguro de vida para tu hipoteca, en el caso de fallecimiento o incapacidad permanente, lo que pasará es que la entidad te seguirá reclamándote el pago de la deuda pendiente.

Recuera que cuando una persona fallece, los herederos reciben los bienes, pero también sus deudas.

Esto es, tanto los hijos, padres o hermanos que estén en el testamento deben ser los que se encarguen de pagar el préstamo de la casa.

En cualquier caso, se debe enviar toda la documentación a la entidad como a la aseguradora en el caso de que fallezca el titular para conocer si existe obligación de asumir las cuantía que se deben o una parte de la misma.

Ten en cuenta que salvo en casos de dolo o mala fe por parte de los beneficiarios, las aseguradoras están obligadas a abrir el siniestro siempre que el mismo se declare durante los 5 años siguientes a su ocurrencia.

Quiero cancelar el seguro de vida que tengo con la hipoteca

Si tienes contratado un seguro de vida con el banco y después de que te hayan concedido la hipoteca quieres cancelarlo, debes saber que es posible hacerlo.

Para cancelar un seguro de vida que tienes con el banco porque quieres irte a otra compañía aseguradora, por ejemplo, solo es necesario que hagas llegar la solicitud de anulación por escrito a tu aseguradora.

Para cancelar una póliza de vida hay unos periodos determinados, según la Ley de Contrato de Seguro.

Existen tres momentos en los que podrás cancelar tu seguro de vida con la hipoteca:

• Tras el día en que el contrato empieza a ser efectivo tendrás 30 días naturales para la anulación del seguro de vida.
• Tras haber pasado los primeros 30 días del contrato, la anulación no podrá hacerse en cualquier momento. Deberás esperar y seguir con tu seguro contratado durante lo que dura el contrato, por lo general un año. Un mes antes de la renovación automática tendrás que mandar la solicitud de cancelación y avisar de que no quieres seguir renovando el contrato.
• También puedes cancelar tu póliza cuando la aseguradora decide modificar el precio de la prima, tendrás 15 días para aceptar o rechazar la propuesta

En el caso de que se haya incluido el seguro de vida en el contrato hipotecario en una prima única debes saber que se trata de un supuesto en el que no puedes cancelarlo. Por lo que antes de firmar la póliza con el banco estudia bien las posibilidades.

¿Cuánto tiempo estoy obligado a tener un seguro de vida con la hipoteca?

Como veíamos, al no ser obligatorio contratar un seguro de vida con la hipoteca, no hay tampoco ningún tiempo obligatorio asociado a este tipo de seguros.

¿Cuánto me sube la hipoteca si quito el seguro de vida con el banco?

Si tienes contratado tu seguro de vida con el banco y quieres cambiarlo a una empresa aseguradora, este cambio puede suponerte un ahorro considerable.

Aunque siempre dependerá de las condiciones que tengas firmadas con tu entidad, la bonificación que suele otorgarte un banco por firmar con ellos la póliza de vida suele ser del 0,15% del tipo de interés. Por lo que será entorno a esa cifra es lo que subiría tu hipoteca.

Los seguros de vida de las entidades bancarias suelen ser más caros, ya que los ofrecen como vinculación a un préstamo y así te dan una bonificación en el interés de dicho préstamo.

Así, aunque tú tengas un interés menor y creas que estás pagando menos con tu préstamo o tu hipoteca, realmente, con el alto precio del seguro acabas pagando lo mismo o incluso más.

Tengo un préstamo personal, ¿debo contratar un seguro de vida?

Contratar un seguro de vida tampoco es obligatorio en el caso de los prestamos personales. No hay ninguna ley que exija contar con una póliza de vida para poder acceder a la financiación.

Pero al igual que ocurre con las hipotecas, es interesante firmar un seguro de vida en los préstamos, sobre todo cuando la cuantía de la deuda que vas a contraer es elevada.

Es una forma de tener una seguridad añadida de lo que puede ocurrir en un futuro.

Además, recuerda que los préstamos personales se avalan simplemente con una garantía personal, por lo que en algunos casos los bancos pueden no tener demasiado claro si llevar a cabo la operación.

Contratar un seguro de vida es un buen mecanismo para facilitar la aprobación del préstamo.

También te puede beneficiar a la hora de obtener mejores condiciones con el banco o entidad.

Y es que, en algunos casos, puedes rebajar el precio de la financiación si se contrata un seguro de vida. Así, si piensas en términos estrictamente económicos, deberías sopesar si la reducción de intereses compensa el precio de la póliza de vida.

Seguro de vida sobre saldo deudor, ¿es obligatorio?

Este producto fue diseñado para cubrir las necesidades de las entidades financieras, bancos, prestamistas, etc., asegurando la vida de los deudores por los montos de las obligaciones contraídas.

Se paga en caso de que el titular del crédito fallezca antes de cancelar la totalidad de su deuda.

En nuestro país es muy común ver este tipo de productos en las tarjetas de crédito.

Y es que con las tarjetas de crédito se suele anexar un seguro de vida cuyo objetivo principal es cubrir el saldo de la tarjeta de crédito en caso de fallecimiento del titular.

De esta forma la compañía aseguradora paga a la entidad financiera el saldo de la tarjeta de crédito y tanto ésta como el cónyuge de la persona titular o los familiares directos a los que podría afectarle esta deuda se liberan de este cargo.

Pero al igual que en los prestamos personales y en las hipotecas, en ningún caso es obligatorio, sí recomendable.

Conviene que leas con detalle toda la documentación que te han facilitado sobre el seguro de vida que tiene asociado a tu tarjeta de crédito para que entiendas bien sus condiciones.

¿Debo tener un seguro de vida obligatorio para mis trabajadores?

Aunque contratar un seguro de vida nunca es obligatorio, hay empresas a las que, dependiendo de su actividad, se les exige contratar para sus trabajadores un seguro de vida colectivo o un seguro para accidentes laborales con las cantidades reflejadas por convenio laboral.

Los seguros de vida colectivos cuentan con amplias ventajas para aquellos empresarios que desean ofrecer un seguro de vida a sus empleados y permite a los asegurados cierta seguridad económica.

En España, el tipo de empresa y su actividad determinan los seguros obligatorios para tu negocio.

La obligación de contratar un seguro u otro variará según la actividad profesional de la empresa, el sector, el convenio colectivo de los trabajadores o la regulación por ley.

Recuerda que el principal seguro obligatorio que se exige en nuestro país a la hora de contar con un negocio es el seguro de responsabilidad civil general y seguro de responsabilidad general profesional.

Los seguros de vida son un producto totalmente asumible por lo que suele compensar contar con uno para dotar de seguridad y tranquilidad a tus seres más queridos.

Si quieres contratar un seguro de vida, o mejorar las condiciones que ya tienes, puedes ayudarte de nuestro comparador de seguros de vida, revisar nuestro ranking de los mejores seguros de vida o contactar con nosotros.