Marta Barjola
Actualizado el 14/10/2024 a las 16:57
No es un mito ni una información errónea: los seguros de coche por muy básicos que sean siempre protegen a los ocupantes, entendidos como acompañantes, en caso en un accidente. Sin embargo, ¿Es lo mismo ocupante que pasajero? ¿Qué ocurre si el problema es una avería u otra circunstancia?¿En qué hay que fijarse al contratar? ¿Qué compañías ofrecen mejores coberturas para ocupantes? Aquí tienes las respuestas a todas tus dudas y la guía definitiva sobre las mejores pólizas para ocupantes.
Conducir acompañado es más seguro, según confirman, las estadísticas sobre siniestralidad en España que mantienen que el riesgo de sufrir un accidente es menor, si viajas en compañía. Sin embargo, los acompañantes a bordo, especialmente los copilotos tienen más riesgo de fallecer o salir gravemente heridos en un accidente de tráfico. Ya hemos adelantado que todas las pólizas cubren a los acompañantes del vehículo en caso de accidente, pero cómo y en qué casos.
Temas que se tratan en esta publicación:
5 dudas resueltas sobre cómo protege el seguro de tu coche a los pasajeros
¿Todos los ocupantes de un coche protegidos?
Los coches tienes un número de plazas homologadas y ese es el número máximo de personas que pueden viajar de forma segura y cómoda en un vehículo. Además, en caso de accidentes este es el número de ocupantes que quedan cubiertos por la póliza. Este es un detalle muy importante al viajar en cualquier tipo de vehículo: siempre hay que respetar el número de plazas oficiales, de lo contrario, en caso de accidente pueden surgir problemas.
El conductor es un ocupante del coche, pero no es un acompañante o pasajero en el caso de siniestro. Es importante tener en cuenta esta diferencia y consultarla con la aseguradora, cuando contrates tu seguro.
¿Qué coberturas protegen a los ocupantes de un coche?
El seguro de responsabilidad civil o seguro a terceros que en España es obligatorio para circular es precisamente el que también cubre a los pasajeros de un coche en caso de accidente. Por lo tanto, siempre que el vehículo en el que viajes tenga todos los permisos y cumpla con todas las obligaciones legales exigidas, estarás protegido como pasajero, como mínimo, con el seguro de responsabilidad civil para casos de daños en siniestro.
El seguro a terceros posibilita que sea la compañía aseguradora la que se encargue de asumir la responsabilidad – gastos incluidos- del conductor que causa o sufre un siniestro. Cubre como su propio nombre indica las consecuencias a terceros, nunca las propias. Tanto los daños materiales como los personales –pasajeros- quedan amparados y dentro de los límites y de acuerdo con las especificaciones de la póliza en cada caso. Ni el conductor ni el coche propio están, sin embargo, protegidos por el seguro a terceros.
Cuando se quiere proteger a todos los ocupantes de un vehículo –incluido- el conductor hay que contratar coberturas opcionales o complementarias al seguro de responsabilidad civil. Todas las compañías ofrecen esta posibilidad.
Si además de cubrir los casos de accidente, quieres que en caso de avería u otros escenarios también los acompañantes que viajan contigo estén protegidos, es importante fijarse en la asistencia en viaje o carretera.
¿Por qué es importante la cantidad asegurada en el seguro a terceros?
Los pasajeros en un accidente pueden sufrir daños de diferente grado, muy diversa índole y por lo general, además reclaman y tienen derecho a indemnizaciones económicas por los perjuicios que les han ocasionado la colisión o el choque; al margen, de la propia atención médica necesaria tanto con carácter urgente como posteriormente hasta su total recuperación. Todo ello supone un importante gasto económico que en caso de no existir un seguro –el coche circula de forma irregular e ilegal- tiene que afrontar el propio conductor.
Hay que tener en cuenta que las consecuencias de un siniestro de tráfico son imprevisibles; desde heridas leves hasta graves problemas, llegando hasta la incapacidad temporal o permanente y el fallecimiento. Hay una gran variedad de prejuicios que los ocupantes de un vehículo pueden sufrir y cuya responsabilidad es del conductor, salvo en casos muy excepcionales.
La ley española fija que la cobertura del seguro a terceros garantizarse con un mínimo de 70 millones de euros por siniestro para daños a las personas con independencia del número de víctimas. Esta cantidad se puede ampliar a través de un seguro de responsabilidad Civil voluntaria.
Las propias aseguradoras confirman por experiencia que las consecuencias económicas de un siniestro sólo relativas a los ocupantes del coche ya suponen en la mayoría de los casos facturas muy elevadas que difícilmente pueden asumirse, si no se cuenta con el respaldo de una compañía solvente.
¿El titular del seguro puede elegir coberturas para ocupantes?
La flexibilidad es la característica que define a los seguros de hoy, por supuesto, las pólizas para vehículos no son una excepción. Las compañías aseguradoras apuestan por el diseño libre y adaptado a las necesidades y preferencias concretas de cada uno de sus clientes. Las coberturas para ocupantes están dentro de esta libertad y en las mejores compañías permiten la ampliación de cobertura para este riesgo.
El titular del seguro puede y debe elegir qué coberturas prefiere para los pasajeros de su coche, qué cantidades asegura para atención, indemnizaciones u otro tipo de servicios o asistencias. Al contratar un seguro de coche es importante buscar el más adecuado para tu caso, ajustar las cantidades dedicadas a cada una de las contingencias y revisar aquellas que interesan de forma particular.
¿Importa quién tiene la culpa en el accidente?
El seguro del coche protege siempre a los pasajeros con independencia de quién tenga la culpa en el siniestro o cual sea la causa del siniestro, pero no todas las pólizas lo hacen en el mismo grado.
Determinar quién es el responsable de un siniestro cuando hay varios vehículos implicados es en ocasiones complicado, lo que puede llevar a los diferentes actores a un juicio para que sea un juez el que determine quién es el culpable. En todos los casos es el vehículo causante el que tiene que asumir la protección de todos los ocupantes de los vehículos involucrados, tanto los propios como los contrarios.
Cuando solo hay un vehículo implicado, se deduce –en la mayoría de los casos- que es el propio conductor del coche el culpable del siniestro y es su seguro el que debe cubrir la atención a los acompañantes que viajaban con él en el momento del accidente. En este caso si no existe cobertura específica para el conductor, queda excluido.
Compañías con mejores coberturas para acompañantes
Allianz
La compañía Allianz ha diseñado 4 grados de protección para coches. Puedes elegir desde la cobertura más básica –Terceros con lunas- hasta la más amplia –Todo riesgo sin franquicia-. El objetivo es que el asegurado elija el grado de protección que necesita con la prima más ajustada y sin perder en ningún caso coberturas esenciales. Los pasajeros están protegidos en cualquiera de las pólizas Allianz que contrates.
La responsabilidad civil en el caso de Allianz se mejora y completa con: indemnización y reclamación de daños, accidentes corporales del conductor, asistencia a personas y su vehículo, asesoramiento por multas de tráfico, retirada del permiso de conducir, vehículo de sustitución, rotura de cristales e intereses del préstamo para la reparación del vehículo. Dentro del sector, los ocupantes –incluido el conductor- de un coche asegurado con Allianz disfrutan de completas asistencias para poder atender todas sus necesidades en caso de siniestro.
Axa
La entidad aseguradora Axa apuesta por los seguros a medida para coches en los que es el titular el que elige sus coberturas en función de sus necesidades y preferencias. Los ocupantes, también el conductor, queda incluido también porque AXA incorpora el seguro de conductor con un capital asegurado de 15.000 euros que puede aumentarse de modo opcional hasta los 30.000 o 60.000 euros.
La asistencia en carrera Axa también puede ampliarse y completarse tanto para el coche como para todos sus ocupantes, una ventaja muy interesante para viajar con total tranquilidad a bordo porque pueden incluirse situaciones no solo de siniestros, sino también casos de avería o pérdida de llaves, entre otros.
Direct
En Direct Seguros son expertos en pólizas a terceros, ofrecen uno de los abanicos más amplios del sector con terceros básicos, con lunas y con lunas, incendio y robo. En todas las modalidades y aunque se trata de un seguro de responsabilidad civil se incorpora el seguro del conductor, lo que supone que la totalidad de los ocupantes del vehículo asegurado están cubiertos en caso de siniestro, incluidas indemnizaciones por muerte o invalidez.
La asistencia en carretera Direct es completa y muy detallada, incluyendo en todos los casos tanto al conductor como a todos los acompañantes tanto en caso de accidentes como solo de avería. El robo también se ha incorporada como contingencia para recibir asistencia y permite también el traslado de todos los ocupantes, conductor incluido.
Generali
Hay tres modalidades de seguro Generali para coches: terceros, terceros completos y todo riesgo con franquicia. La aseguradora apuesta por primas ajustadas y garantías complementarias para diseñar una póliza a la media de cada conductor.
Los ocupantes incluido el conductor quedan protegidos en todos los casos por Generali, cuando se produce un accidente porque se incluye la cobertura de daños corporales del conductor desde los 10.000 hasta los 30.000 euros, según el tipo que se contrate. Además, existe la posibilidad de ampliar de forma voluntaria esta cobertura tanto en forma de capital como para tener asistencias extras en otras situaciones como mientras el conductor transita en bicicleta.
Un extra Generali importante para los dueños de perros y gatos: con la ampliación de la cobertura de accidentes corporales del conductor también las mascotas quedan protegidas como ocupantes de tu coche.
Génesis
Los combos que agrupan tipos de servicios y asistencias son la propuesta más innovadora de Génesis para que sus clientes dibujen un seguro limitado a sus necesidades, preferencias y uso que hagan de su coche. El combo carretera da la oportunidad al asegurado de proteger al máximo a todos los ocupantes de su coche, incluido el propio conductor.
Con el combo carretera de Génesis y un seguro a terceros la prima a pagar es de las más competitivas del mercado y la cobertura de todos los ocupantes del vehículo está resuelta tanto en caso de siniestros como en accidentes o averías. La asistencia es ilimitada para casos de robo, avería, pinchazo o incluso, pérdida de llave. Por su parte, el seguro del conductor le ofrece más protección y garantiza indemnizaciones de hasta 100.000 euros en el peor de los casos, cuando se produce el fallecimiento.
Pelayo
La asistencia en viaje de Pelayo es tan detallada e ilimitada con todos los pasajeros de un vehículo que reconoce como ocupantes a las mascotas —de menos de 50 kilos— y por lo tanto, incluye su asistencia, traslado o atención en los casos previstos por este servicio para todos los viajeros. Es una cobertura esencial, si viajas a menudo con tu perro o gato.
El seguro del conductor que le cubre como un ocupante más del coche también está incluido en todas las modalidades de seguros Pelayo desde el tercero básico hasta el más completo sin franquicia incluye al conductor como un ocupante más del coche, asegurando asistencia e indemnización en caso de accidente.
La cobertura referente a los ocupantes es según los datos del ICEA —entidad de investigaciones cooperativas de entidades aseguradoras— es la segunda cobertura de contratación voluntaria más extendida en las pólizas españolas, el 92 por ciento de ellas la tienen; solo por detrás, de la de Defensa Jurídica y Reclamación de Daños que se incluye en el 99 por ciento de los contratos. Ahora ya sabes por qué, cómo afecta y cuáles son las compañías que ofertan las mejores de estas coberturas para los ocupantes de un vehículo.
