Selección de los mejores seguros de vida de España – Ranking 2024

Marta Barjola

Actualizado el 13/11/2024 a las 11:44

Saber buscar entre los mejores seguros de vida, para encontrar uno que proteja nuestras necesidades es un proceso que requiere de dos partes, que entendamos bien los seguros de vida que hay en el mercado y que recapacitemos sobre nuestra situación personal y la de nuestra familia de manera muy responsable.

Un seguro de vida es un producto que se contrata para estar tranquilo, ante cualquier aspecto grave que pueda suceder en el futuro. Al final, los seguros de vida son seguros que nos protegen económicamente a nosotros mismos en caso de invalidez o enfermedad grave o hacia nuestros allegados, para tener un apoyo económico en estos casos o si nosotros fallecemos.

De hecho, contratar un seguro de vida de manera precipitada y que no satisfaga nuestras propias necesidades puede costarnos muy caro. Para que sepas cuáles son las mejores aseguradoras con seguros de vida, te hemos preparado este listado, con pros, contras y recomendaciones en las que, basándonos en sus condiciones generales y precio, consideramos desde Sector Asegurador que son las mejores en este momento.

Para elegir un buen seguro de vida no debemos dejarnos influir por ningún factor que no esté dentro nuestros objetivos de protección, basar la decisión de contratación en un descuento en el tipo de interés de un préstamo o un ahorro en el precio del seguro puede llevarnos a elegir un seguro de vida que no es el adecuado para nosotros, nuestra familia o nuestros socios.

Pese a que te recomendamos que sigas leyendo, si quieres, te dejamos un link para que puedas acceder directamente desde aquí al listado de los mejores seguros de vida del 2024.

ranking mejores seguros de vida

La información que obtendremos de la mayoría de comparadores de seguros y de las compañías aseguradoras se focalizará principalmente en el precio o en coberturas muy comerciales para ganar nuestra atención.

Dejarnos llevar por estas prácticas comerciales puede hacer que pasemos por alto cuestiones importantes sin darnos cuenta y estar en una situación de desprotección aunque contratemos un seguro de vida.

La cantidad económica de la indemnización y la fiscalidad son factores que tenemos que poner en valor, sin dejarnos llevar por una pequeña diferencia en precio entre compañías aseguradoras.

En esta publicación vamos a exponer y explicar los aspectos más importantes que hay que tener en cuenta para contratar un seguro de vida que cubra los riesgos de los que necesitamos protegernos en nuestra situación personal concreta, sobre todo para evitar confusiones y entender todas las características para conseguir que contratemos el mejor seguro de vida posible para nosotros.

Veremos cómo analizar las coberturas y los costes de un seguro de vida, y muy importante, la fiscalidad que aplica a estos seguros, ya que en ocasiones, las indemnizaciones son de grandes cantidades de dinero y gran parte de la indemnización se destina al pago del impuesto pertinente dependiendo de cada caso particular.

También analizaremos el seguro de vida que nos ofrece cada aseguradora y los pros y contras de contratar con ellas, además de todos los trucos para estar al día en seguros de vida.

Si eres un experto en seguros de vida te animamos a que ver el listado de los mejores seguros de vida de España que vamos a mostrarte ahora, además, te aconsejo que sigas leyendo el post completo, ya que hemos incluido información que la mayoría de la gente desconoce de los seguros de vida.

Listado de los mejores seguros de vida del 2024 en España

Es difícil construir un ranking con los mejores seguros de vida en España y que este resulte útil para ti, sea transparente, claro, sin sesgos, actualizado y que refleje los productos que puedan interesar al mayor número de personas posible; dicho esto, hemos preparado para ti una selección de las compañías aseguradoras que tienen las mejores coberturas y precios:

1. AXA
   

   El seguro de vida de AXA es uno de los seguros de vida más completos y competitivos del momento. Además de indemnizar a nuestra familia en caso de fallecimiento, podemos contratar coberturas complementarias para recibir indemnizaciones también en caso de diagnóstico de enfermedades graves, invalidez profesional e invalidez absoluta y gran invalidez.
   Pros:  Tienee una edad elevada de vencimiento del seguro, 81 años para el fallecimiento y 70 años para las coberturas complementarias. Además, ofrece un anticipo para cubrir los gastos del sepelio y el impuesto de sucesiones y donaciones en caso de fallecimiento del asegurado. Nos permite contratar un capital adicional por diagnóstico de enfermedad grave. Cobertura completa en invalidez, incluyendo la posibilidad de contratar la cobertura de invalidez profesional en una póliza complementaria. Dispones también de un anticipo de capital de fallecimiento para el pago del sepelio en caso de fallecimiento.
   Contras: Poca flexibilidad para revisar tarifa en el futuro, no es vitalicio, la cobertura de fallecimiento vence a los 80 años. No permite revalorización automática de capitales con el paso de los años, sólo permite revisiones para disminuir coberturas.
   Principalmente dirigido a: El seguro de vida de Axa está especialmente indicado para personas de 45 a 60 años, que estén en su momento de máxima necesidad de coberturas, ya que no se pueden incrementar capitales en el futuro, y también está indicado para personas a las que el nivel de ingresos tiene una gran dependencia de su profesión en concreto, ya que pueden contratar cobertura específica para su profesión.
   Consigue tu precio del seguro de vida de AXA

2. Zurich
   

   El seguro de vida de Zurich es un seguro con coberturas muy interesantes especialmente dirigidas para aquellas personas que gozan de una muy buena salud y quieren disponer de un seguro completo, con muchos complementos que puedes disfrutar desde la contratación y con la confianza de una de las mayores compañías del mundo.
   Pros: Su seguro Zurich Vida Associate ofrece unas coberturas amplias y flexibles, desde protección en caso de fallecimiento, accidentes, invalidez y enfermedades terminales. Disponen también de coberturas complementarias muy interesantes que incluyen el anticipo para liquidar impuesto de sucesiones y servicios muy valorados por los clientes, como la testamentaría gratuita y su cónyuge o pareja de hecho del asegurado. La política de Zurich en cuanto a la cobertura de siniestros en Vida provocados por Covid 19 es clara y expresa. Ofrecen un anticipo para liquidar el impuesto de sucesiones, sin limitar a un capital máximo o a un % del capital contratado en Fallecimiento.
   Contras: Aunque se puede asegurar la Incapacidad Permanente Absoluta (IPA) hasta los 70 años, después de esta edad, esta cobertura ya no está disponible. No cubren las enfermedades graves, pero si las enfermedades terminales.
   Principalmente dirigido a: Personas de edad media y avanzada, de los 45 a los 65, para todo tipo de profesiones o deportistas (sabiendo que habrá sobreprima en algunos casos en función del riesgo), con unas tarifas muy competitivas. También es interesante para bomberos, transportistas o personas que practican deportes de caza menor y mayor sin sobreprimas ni exclusiones.
   Consigue tu precio del seguro de vida de Zurich

3. ASISA
   

   ASISA dispone de un seguro de vida completo y flexible, con rangos de capital a asegurar que van desde los 18K hasta los 600K y con descuentos especiales para familias numerosas. Este seguro se ajusta a las diferentes necesidades y perfiles de clientes.
   Pros: Ofrece coberturas completas que incluyen fallecimiento por accidente, incapacidad permanente absoluta por cualquier causa, entre otras. Los precios son muy competitivos y las tasas se mantienen a lo largo del tiempo. La política de salud es bastante inclusiva, permitiendo la cobertura a una amplia gama de perfiles, incluyendo profesiones como policía, guardia civil, militares y vigilantes.
   Contras: No permite contratar enfermedades graves, cáncer o enfermedades terminales. Tiene exclusiones generales que incluyen actividades deportivas de alto riesgo y siniestros ocurridos como consecuencia de accidentes o enfermedades previas a la entrada en vigor de la póliza. No se puede cobrar como renta, lo que puede limitar las opciones de pago para algunos asegurados.
   Principalmente dirigido a: Personas de cualquier edad, principalmente familias numerosas y con hasta 600.000 Euros de capital. Pueden contratarlas Policía, Guardia Civil, Militar, Vigilantes sin sobreprima pero los bomberos llevarían una sobreprima.Consigue tu precio del seguro de vida de Asisa

4. Santa Lucía
   

   El seguro de vida de Santa Lucía es un seguro versátil, competitivo y con coberturas muy interesantes, especialmente en aquellos casos que queramos coberturas amplias y complementos específicos. Además de la cobertura por fallecimiento e invalidez, también ofrece coberturas complementarias muy interesantes como: 5.000€ de anticipo de capital para el servicio funerario, ensayos clínicos en caso de enfermedad grave por Clinicaltrials (la Agencia Gubernamental de EEUU, considerada la número uno en el mundo en la homologación de ensayos clínicos) y segunda opinión médica nacional + internacional, entre otras.
   Pros: Amplio abanico de coberturas posibles, que además de fallecimiento, fallecimiento por accidente, fallecimiento por accidente de circulación, IPA, invalidez por accidente, invalidez por accidente de circulación, también puedes contratar IPT hasta 350.000€ y enfermedades graves hasta 210.000€. No tiene en cuenta si eres motorista. Muy buena opción para capitales altos hasta 2 millones de euros. La cobertura de enfermedades graves es de las más amplias, incluyendo trasplantes, aunque solo durará hasta los 60 años.
   Contras: No es un seguro vitalicio, pero permite mantener la póliza hasta los 80 años. No siempre es el seguro más económico, pero suele ser un producto competitivo.
   Principalmente dirigido a: Personas de cualquier rango de edad, que quieran una póliza completa y a muy buen precio, independientemente del capital, especialmente los casos de capitales de enfermedades graves e IPT.
   Consigue tu precio del seguro de vida de Santa Lucía

5. Occident
   

   Occident es una de las compañías de seguros más solventes en España, con una sólida trayectoria en la oferta de seguros de vida, que se distinguen por su flexibilidad y adaptabilidad, permitiendo a los clientes personalizar sus coberturas según sus necesidades individuales y circunstancias de vida a un precio correcto.
   Pros: La cobertura de fallecimiento es vitalicia, por lo que podremos mantener contratado el seguro sin límite de edad mientras queramos en caso de que sea necesario. Nos permite contratar una mayor indemnización económica en caso de invalidez, por encima del capital de fallecimiento, algo interesante para quien no tiene a nadie que dependa económicamente de ellos (orientado a gente joven principalmente), también podemos contratar el adelanto de una parte del capital contratado en caso de que nos diagnostiquen una enfermedad grave como un cáncer, un cáncer de mama, un ictus o un infarto, etc.
   Contras: No permite la contratación del adelanto de capital en caso de una invalidez permanente total para la profesión habitual.
   Principalmente dirigido a: Personas con un poder adquisitivo medio/alto que prefieren pagar por un seguro muy completo, sin límites de servicio, completo y personalizable.
   Consigue tu precio en el seguro de vida de Occident

6. Reale

   El seguro de vida de Reale es un seguro completo, altamente personalizable y muy competitivo en cuanto a precio. Además de la cobertura por fallecimiento e invalidez, también ofrece coberturas complementarias para aquellos casos de dependencia severa o gran dependencia, diagnóstico de ciertos tipos de cáncer, incapacidad permanente total para la profesión habitual y fallecimiento simultáneo en caso de accidente, entre otras.

   Pros: Flexibilidad en la elección del capital a contratar, que puede ser constante o creciente hasta los 55 años de edad del asegurado. La revalorización puede oscilar entre el 1 % y el 5 %. Alta edad de vencimiento para algunas coberturas, siendo hasta los 80 años para las de fallecimiento y dependencia. Permite un alto grado de adaptación a las necesidades del asegurado, permitiendo la modificación de la revalorización anualmente en la fecha de renovación del contrato. Su flexibilidad en la contratación hace que pueda estar dirigido a un público diverso, abarcando desde personas con obligaciones financieras como préstamos e hipotecas, hasta aquellos con responsabilidades de manutención económica y aquellos con profesiones de alto riesgo.

   Contras: No es un seguro vitalicio, con la cobertura máxima hasta los 80 años en ciertos casos. No siempre es el seguro más económico, pero esto se debe a que su condicionado es más laxo que otras compañías.

   Principalmente dirigido a: Personas hasta 55 años con riesgos por fallecimiento e invalidez, ya que son muy competitivos en esos rangos de edad y coberturas.
   Consigue tu precio en el seguro de vida de Reale

Si no eres un experto y quieres enterarte bien para contratar un buen seguro de vida, o si ya tienes un seguro de vida y quieres cambiarlo o mejorarlo, puedes continuar leyendo, vamos a empezar por saber cómo contratar un buen seguro de vida.

¿Cómo elegir un buen seguro de vida?

Tienes que conocer los siguientes detalles antes de contratar un seguro de vida.

Cuidado con las ofertas en los precios de un seguro de vida.

Si de forma rápida, hacemos una comparativa de precios de un seguro de vida, veremos que al variar la compañía aseguradora varía el precio del seguro, ¿cómo es posible si todas me dan la misma cobertura?, la respuesta real y lógica es: porque no todas te dan la misma cobertura.

Hay que revisar las coberturas incluidas en el seguro de vida, y las exclusiones que hacen que la aseguradora no asuma el riesgo en algunas situaciones concretas, estas exclusiones aparecen en la póliza y permiten a la compañía aseguradora evitar el pago de las indemnizaciones del seguro de vida esas situaciones, lo que abarata el seguro a costa de no tener cobertura en algunas situaciones.

Las compañías aseguradoras pueden excluir algunas situaciones de enfermedad, de accidentes de circulación, o sólo excluir el motociclismo, la práctica de algunos deportes de riesgo, limitar la edad máxima hasta la que podemos permanecer asegurados, estar en situación de infraseguro por un cuestionario médico mal hecho o por no informar de nuestra profesión si esta tiene algún riesgo extraordinario, etc.

No está en la misma situación una ingeniera de minas que los fines de semana practica kitesurf y tiene 4 hijos, que un bibliotecario que los fines de semana imparte talleres de lectura y no tiene hijos, los riesgos y las necesidades no son los mismos, el seguro de vida recomendable para estas dos personas tampoco es el mismo.

Tampoco es lo mismo una persona con todo su patrimonio invertido en el sector inmobiliario, que una persona con todo su patrimonio invertido en productos financieros, los riesgos fiscales no son los mismos, el seguro de vida tampoco lo será.

Podemos buscar un seguro que tenga una tarifa barata en función de nuestra edad, pero tenemos que revisar las exclusiones para que éstas no sean el motivo que haga que nuestro seguro sea económico, porque en ese caso podemos encontrarnos sin cobertura en algunas circunstancias concretas.

Estaríamos pagando por un seguro que no nos cubre de forma completa, que lo hace de manera más limitada, y en algunas situaciones estar sin cobertura. Tenemos que valorar que tipo de coberturas necesitamos, coberturas familiares, coberturas fiscales y de patrimonio, coberturas personales, etc. Dependerá de cada situación personal.

Comparar seguros antes de contratar

Una vez tengamos claras que coberturas podemos contratar y qué coberturas queremos tener en nuestro seguro de vida, la mejor forma de encontrar el mejor seguro de vida para nosotros es comparar seguros de vida de distintas compañías aseguradoras, así sabremos cuál es la que mejor adapta su póliza a nuestras necesidades. Para ello es recomendable consultar con un corredor de seguros o con un agente especializado; aun así, puedes plantearte lo siguiente:

¿Es mejor contratar un seguro de vida con un asesor?

Sí, un asesor en seguros de vida nos dará toda la información que necesitemos y nos orientará para que podamos valorar todas las circunstancias que tenemos que tener en cuenta y quizá por desconocimiento podemos pasar por alto.

Un agente especializado y que trabaje con todas las compañías aseguradoras de seguros de vida para que pueda ofrecernos comparativa entre varias que se adapten a nuestras necesidades es la mejor opción, toda la inversión de tiempo que nos ayude a contratar el mejor seguro de vida para nosotros nos evitará contradicciones en el futuro y pérdidas de tiempo para tener que volver a revisar nuestro seguro recurrentemente. Un asesor que nos conozca bien nos informará en el futuro si hubiese cambios reseñables en el mercado que se pudiesen adaptar mejor a nuestra situación, ya que este asesor conoce nuestras inquietudes personales, nuestras obligaciones de tributación. La confianza entre tu asesor y tu es muy importante para valorar correctamente los niveles económicos necesarios que hagan frente a nuestras necesidades de cobertura y tributación en caso de tener que hacer uso del seguro de vida.

¿Es recomendable contratar un seguro de vida a través de un comparador online?

Si vas a hacer tú mismo la comparativa de seguros de vida, obtener información en un comparador es un buen inicio. En Sector Asegurador ponemos a disposición un comparador de seguros de vida donde verás las principales compañías aseguradoras y podrás solicitar precio e información más detallada. Los comparadores de seguros suelen hacer una comparativa ordenada por precio sin tener en cuenta ningún tipo de exclusión que pueda tener el seguro de vida o sin tener en cuenta alguna cobertura específica que necesites.

Recuerda que algunos comparadores como el nuestro están respaldados por grandes corredurías o bróker de seguros independientes de las aseguradoras y son una buena opción para tener una primera idea y una información preliminar de qué precios hay en el mercado por las coberturas que estamos buscando. Obtendremos una rápida información con la que empezar.

Al estar respaldados por grandes corredurías o bróker de seguros acceden a los mejores precios del mercado y realizan un seguimiento anual de nuestros seguros, por lo que suelen ofrecer los mejores precios con una buena atención al cliente aportando toda la información y documentación necesaria antes y después de la contratación. Una muy buena opción actualmente con la que obtener la mejor atención y coberturas a los mejores precios.

Es muy recomendable que revises la letra pequeña que puedas tener disponible de cada aseguradora para ver que diferencias hay entre sus seguros de vida, y por supuesto antes de contratar no te quedes con ninguna duda y si es necesario contacta con un agente o corredor de seguros que te detalle la información que necesites.

¿Hay algún problema si padezco una enfermedad antes de contratar el seguro de vida?

Siempre que contratamos un seguro de vida, debemos responder a una declaración jurada de salud que nos proporcionará cualquier aseguradora, en la que, previamente a la contratación, informaremos a la compañía aseguradora de las circunstancias que puedan afectar al riesgo que nos van a cubrir. Una enfermedad preexistente es algo muy importante que tenemos que informar para que la compañía aseguradora acepte o no asegurarnos y darnos cobertura incluso con esa enfermedad, dependerá de su departamento de valoración médica, el cual puede incluso solicitarnos informes médicos que demuestren y detallen nuestro estado de salud en el momento de contratación del seguro o también que hagamos un reconocimiento médico. El Gobierno de España acaba de implementar cambios en el Artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro, estableciendo una prohibición a las compañías aseguradoras de que discriminen a individuos que han padecido de cáncer cuando estos deseen contratar un seguro de vida a partir del 5º año, haciendo que este seguro sea contratable por personas que han padecido esta enfermedad y no hayan tenido una recaída posterior.

¿Puedo contratar un seguro de vida para toda la familia?

Depende de la edad de los asegurados, según la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. Si alguno de los asegurados es menor de edad, será necesaria, además, la autorización por escrito de sus representantes legales. Y no se podrá contratar un seguro para el caso de fallecimiento para menores de 14 años de edad o incapacitados.

Cuando nuestros hijos cumplan 14 años de edad podremos tener un seguro de vida para toda la familia, hasta entonces, los padres pueden tener un seguro de vida y sus hijos ser los beneficiarios para que estos estén protegidos económicamente.

¿Hay alguna ventaja fiscal por el pago del seguro de vida?

El pago de la prima de un seguro de vida no es deducible en ningún impuesto. Las ventajas fiscales de los seguros de vida están orientadas para el momento de las indemnizaciones por fallecimiento del algún asegurado y en función del grado de parentesco que tenía el asegurado con el beneficiario. Si una empresa contrata un seguro de vida para algún socio o trabajador sí podrá contabilizar la prima del seguro como un gasto, con la consiguiente reducción del impuesto de sociedades, pero deberá imputar esta prima al asegurado como salario en especie con el consiguiente aumento del impuesto del IRPF del socio o trabajador. Si estás interesado en la fiscalidad de los seguros de vida y sus indemnizaciones, haz clic en el siguiente enlace para ver el tema en profundidad.

Cuidado con los seguros de vida a corto plazo

Los seguros de vida se contratan habitualmente de forma anual y renovables automáticamente cada año, en el momento de contratación, habrá un tiempo en el que las compañías aseguradoras pueden aplicar carencias en las coberturas por lo que contratar y cancelar nuestro seguro de vida cada año o cambiar de compañía tiene que ser algo que hayamos meditado bien y tener un buen motivo para hacerlo para no crear una situación que nos deje sin cobertura. Este es un factor más de gran importancia a la hora de elegir un buen seguro de vida que no tengamos que revisar en el futuro para no vernos forzados a estar en esta situación, un seguro de vida bien contratado que mantengamos a lo largo de los años es la forma recomendable de gestionar este tipo de cobertura.

Incluir complementos en el seguro de vida

Los seguros de vida pueden tener complementos en la misma póliza, un seguro de hospitalización, de baja laboral o de decesos son los más habituales. Lo recomendable en estas situaciones, además de las recomendaciones de un seguro de vida es tener muy claro que parte de la prima del seguro corresponde al seguro de vida y que parte de la prima del seguro que estamos pagando corresponde a las coberturas complementarias para tener la certeza del coste de nuestro seguro de vida además de las condiciones de cobertura y ver qué es conveniente contratar dentro del mismo seguro o contratar un seguro especializado para esa necesidad complementaria. Si es lo suficientemente relevante para ser contratada por fuera del seguro de vida, la recomendación es contratarla aparte.

¿Me cubre en todo el mundo mi seguro de vida?

Deberemos responder a esta pregunta leyendo las condiciones en la póliza de nuestro seguro de vida. Habitualmente los seguros de vida dan cobertura mundial, siempre que nuestro lugar de residencia sea España, es decir, si estamos de viaje vamos a tener cobertura sin ningún problema, pero si nos vamos a residir al extranjero deberemos informar a nuestra compañía aseguradora para que valore la nueva situación.

Ejemplos de seguros de vida para distintas situaciones personales

Ahora que ya tenemos claros algunos de los aspectos más importantes de los seguros de vida, es interesante ver algunos ejemplos de seguros de vida en diferentes circunstancias personales habituales en la vida cotidiana.

Seguro de vida para proteger a la familia

Una familia con hijos menores es una de las situaciones más habituales de búsqueda de protección, en caso de que los padres sufran un riesgo grave, como puede ser un fallecimiento, una incapacidad laboral, una incapacidad permanente y absoluta o el diagnóstico de una enfermedad grave. Esta nueva situación puede generar un descenso de los ingresos y un aumento de los gastos para adaptarnos a la nueva situación, además de tener que seguir haciendo frente a las deudas que podamos tener o al desarrollo de nuestros hijos hasta que puedan ser independientes. Para hacer frente a esta situación los padres pueden contratar un seguro de vida para cada progenitor y hacerlo con grandes cantidades económicas de indemnización, normalmente se trata de personas jóvenes, por lo que tener una muy buena cobertura será algo económico y tendremos seguridad ante los riesgos más graves para la salud personal y para la estabilidad familiar.

Seguro de vida para una sola persona

Si todavía disfrutas de tu vida en la más absoluta independencia y nadie depende económicamente de tí, puedes contratar un seguro de vida que te proteja ante una incapacidad laboral, una incapacidad permanente, una gran invalidez o el diagnóstico de una enfermedad grave, un seguro de vida proporciona seguridad económica en el caso de entrar en una situación de dependencia, una situación de absoluta independencia puede transformarse en una situación de absoluta dependencia y un buen seguro de vida nos proporcionará seguridad y tranquilidad ante esta situación.

Seguro de vida para divorciados

Ya hemos comentado que la fiscalidad de las indemnizaciones es algo a tener muy en cuenta, ya que el grado de parentesco tiene fuertes reducciones en el pago de impuestos, sobre todo para familiares de primer grado. En una situación de mala relación personal entre dos progenitores que están divorciados, el seguro de vida puede proteger a los hijos que se tengan en común de cualquier circunstancia económica, ya que podemos dejar a nuestros hijos como beneficiarios de nuestro seguro de vida independientemente de nuestras deudas, nuestro patrimonio o nuestros ahorros, es una forma de dejar seguridad a nuestros hijos sin depender de terceros, ya que incluso en el caso de que nuestros hijos sean menores la indemnización les pertenecería a ellos y su tutor legal únicamente podría utilizar ese dinero de la indemnización para gastos relacionados con el bienestar de nuestros hijos.

Seguro de vida para socios de empresa

En una empresa puede haber una gran diferencia en el valor de esta, desde su creación hasta el momento en el que alguno de los socios fallece. Pueden darse dos situaciones ante la misma circunstancia: El fallecimiento de uno de los socios.

1. Los beneficiarios del socio fallecido deberían hacerse cargo de la parte de la empresa que poseía en propiedad el fallecido. Esto puede tener un alto coste fiscal dependiendo de la comunidad y del valor del patrimonio de la empresa y de los beneficiarios, por lo que un buen seguro de vida protege a la familia para poder asumir el coste de hacerse herederos de esa parte de la empresa.

1. Para los socios puede ser una medida de protección ante el fallecimiento de uno ellos, si no se ha acordado previamente, los beneficiarios del socio no suelen ser los otros socios de la empresa, sino la familia del fallecido, por lo que los socios pasarían a  tener que negociar con la familia del fallecido, que en muchas ocasiones desconocen la idiosincrasia, la actividad y los objetivos de la empresa, viéndose obligados a tomar decisiones empresariales condicionadas por un socio forzado que no comparte valores y objetivos empresariales. A través de un seguro de vida para cada socio se puede dejar estipulado un derecho de compra de los socios sobre las participaciones del fallecido, cantidad que pagaría la indemnización de seguro de vida que tenía contratada el fallecido.

Seguro de vida para parejas estables que no están casadas

Si no hemos contraído matrimonio, evitamos obligaciones y perdemos derechos, el estado Español no nos reconocerá ninguna prestación por viudedad, por lo que un seguro de vida para parejas estables que no han contraído matrimonio es un recurso habitual para dejar protección a nuestra pareja, muchas veces el nivel de vida está condicionado en ingresos, gastos y financiaciones al salario o ganancias de ambos integrantes de la pareja, por lo que en el caso de que uno de ellos fallezca o se vea en una situación de invalidez o ante el diagnóstico de una enfermedad grave, la indemnización de un seguro de vida es una protección económica muy recomendable.

Ahora que ya conocemos algunos de los detalles más importantes de los que se compone un seguro de vida y has visto algunos ejemplos, puedes ver como es la fiscalidad en los seguros de vida.

¿Cómo es la fiscalidad en los seguros de vida?

Un seguro de vida tiene dos tipos de indemnizaciones, indemnizaciones económicas para el propio asegurado en vida e indemnizaciones en caso de fallecimiento para los beneficiarios del asegurado.

Indemnizaciones en vida: para los casos de diagnóstico de enfermedad grave, invalidez permanente para la profesión habitual, invalidez permanente y absoluta y también gran invalidez.

Indemnizaciones en caso de fallecimiento: Fallecimiento del asegurado.

Diferenciamos las indemnizaciones en estos dos grupos según el tipo de impuesto que hay que asumir en caso del cobro de las Indemnizaciones, pero dependerá también que quien interviene en el seguro de vida.

Para explicar la fiscalidad hay que entender quién participa en un seguro de vida:

• Tomador: Es quien contrata el seguro de vida.
• Asegurado: Es la persona asegurada, sobre quien recae el riesgo, quien contesta al cuestionario de salud previo a la contratación.
• Beneficiario: Es quien cobra las indemnizaciones.

Fiscalidad en el caso de seguros contratados por personas físicas

Las indemnizaciones en vida irán a cuenta del IRPF (Impuesto sobre la renta de las personas físicas) y las indemnizaciones por fallecimiento irán a cuenta del ISD (Impuesto de Sucesiones y Donaciones).

Fiscalidad en el caso de seguros contratados por personas jurídicas

La empresa tiene la obligación de imputar la prima del seguro a los socios o trabajadores asegurados, por lo que el coste del seguro lo asumirá el propio asegurado, en esta situación si se reciben indemnizaciones en vida irán a cuenta del IRPF y si son a fallecimiento irán a cuenta del ISD.

Cosas que debes tener en cuenta antes de cambiar de seguro de vida

Tu estado de salud, es muy importante tener presente que las afecciones de salud que tengamos diagnosticadas antes de contratar o de hacer un cambio de compañía en nuestros seguros de vida provocará que cualquier cosa derivada de esas afecciones no esté cubierta por el seguro de vida, ya que la padecemos antes de contratarlo. Como ejemplo podemos poner una hernia discal, en caso de que nos diagnostiquen una invalidez permanente y absoluta por algún tema relacionado con la espalda la compañía aseguradora comprobará que esta afección haya provocado o no nuestra invalidez, en caso afirmativo no tendríamos derecho a la indemnización. O si tenemos colesterol alto y se produce un fallecimiento por un fallo cardiovascular. Son dos ejemplos concretos, pero tenemos que informar a la compañía aseguradora nuestra situación de salud para que valoren asegurarnos bien o no hacerlo.

Es recomendable contratar un seguro de manera tranquila para mantenerlo de por vida si es posible sin necesidad de cambiar de compañía, independientemente de pequeñas diferencias en precio entre compañías.

El coste de no estar asegurado

En función de nuestra base de cotización tendremos por parte del estado, derecho a prestaciones en caso de incapacidad laboral, ya sea, temporal, permanente total, permanente absoluta o una gran invalidez, en todos estos casos podemos protegernos con un buen seguro de vida y complementar esas prestaciones, hay que tener muy en cuenta que en caso de estar en cualquiera de esas situaciones es probable que nuestros ingresos disminuyan y nuestros gastos aumenten, por lo que las coberturas de protección que nos ofrece un seguro de vida son absolutamente recomendables para no vernos en una situación de necesidad económica en uno de los momentos más duros que pueden plantearse a lo  largo de nuestra vida.

Conclusiones para buscar el mejor seguro de vida

• Ten claro cuáles son tus necesidades personales y familiares de protección y contrata de forma preventiva.
• Si valoras un cambio de seguro de vida, no lo hagas comparando precios únicamente, es un error, hay que comparar coberturas y exclusiones en primer lugar.
• Ten claro qué riesgos están excluidos de tu seguro de vida o del seguro de vida que vas a contratar.
• Después de comparar, déjate asesorar por un profesional especializado para que te asesore de cuál es tu mejor opción y que qué implicaciones fiscales puede tener el cobro de las prestaciones económicas porque en ocasiones son grandes sumas de dinero.
• Comenta todos los riesgos profesionales, deportivos o actividades de ocio que practiques con el asesor que te atienda para que la compañía aseguradora haga una correcta valoración del riesgo y puedas tener la tranquilidad y la seguridad de que tienes absoluta cobertura a tus necesidades y las de tu familia.

Si hay algún detalle que no hayas podido resolver o quieres comentarnos tu situación personal para que hagamos una buena valoración para un perfecto seguro de vida, no dudes en ponerte en contacto con nosotros.