Mejores seguros de baja laboral para autónomos – Ventajas y razones para contratarlos

Jose Romero

Todos sabemos que ser autónomo en España conlleva muchas ventajas, es sinónimo de libertad y flexibilidad, pero a diferencia de un asalariado que cobra en el momento de una baja prolongada va a cobrar un capital muy similar a lo que cobra estando sano,  un autónomo puede estar asumiendo riesgos personales y financieros en caso de que la baja sea prolongada, de ahí que exista la posiblidad de estar protegido y mantener un nivel de ingresos que permita minimizas esos riesgos gracias a los seguros de baja laboral.

Esto es así, los trabajadores autónomos no contamos con una red de seguridad tan sólida en términos de protección social si estamos pagando la cuota mínima. Esto significa que ante una enfermedad o un accidente, podemos tener consecuencias devastadoras no solo para nuestro negocio, sino también para nuestra economía personal y familiar.

Para evitar que un imprevisto eche por tierra los años de esfuerzo y dedicación que has puesto en tu negocio, es fundamental que contemos con un buen seguro de baja laboral que cubra nuestras necesidades más importantes y que nos de un colchón de ingresos ante cualquier situación que tenga que ver con tu salud o con cualquier accidente que ocurra. Recuerda que estos seguros de baja laboral para autónomos están diseñados para proteger tanto tu actividad económica como tu bienestar y el de tu familia.

Veamos cuáles son las principales situaciones a nivel de salud, o accidentes que nos pueden ocurrir y cómo pueden afectar a tu negocio.

Los riesgos que tengo como autónomo ante una enfermedad  o accidente de menor a mayor impacto:

• Enfermedades leves o pequeños accidentes: (Una semana de pérdida de ingresos), puede incluir gripes, resfriados, migrañas o problemas digestivos menores.
  Riesgo: Impacto en la productividad y posible pérdida de clientes si no se pueden cumplir plazos.
• Enfermedad grave con hospitalización: (Entre 15 días y varios meses de recuperación sin ingresos), puede incluir cirugías mayores, recuperación de infartos.
  Riesgo: Perder clientes a largo plazo y dificultad para reincorporarse al mercado.
• Accidente laboral derivado de su día a día en el trabajo: (Puede ser entre 15 días o varios meses sin ingresos), puede incluir caídas, lesiones por movimientos repetitivos, problemas de espalda.
  Riesgo: Tener una incapacidad temporal o permanente según la gravedad y tener que paralizar la actividad parcialmente o totalmente.
• Accidente fuera del trabajo por práctica deportiva o algún hobbie: (Puede ser entre 15 días o varios meses sin ingresos), incluye lesiones deportivas, accidentes en actividades de ocio.
  Riesgo: Puede afectar la capacidad de trabajo a largo plazo dependiendo de la naturaleza de la lesión.
• Accidente de circulación o por manejo de maquinaria leve: (Pequeña rotura y recuperación, entre 15 días y 3 meses de recuperación), puede incluir esguinces, fracturas menores, contusiones.
  Riesgo:Impacto en la movilidad y capacidad para realizar ciertas tareas laborales.
• Accidente grave de circulación o por manejo de maquinaria: (Pudiendo llegar al caso de invalidez permanente absoluta por accidente o la invalidez permanente parcial)
  Riesgo: Posibilidad de cierre del negocio o incluso puede requerir cambio de profesión o adaptación significativa del trabajo.
• Enfermedad profesional: (Desarrollada a lo largo del tiempo debido a la exposición a factores de riesgo relacionados con el trabajo) Puede incluir problemas respiratorios, auditivos, músculo-esqueléticos o psicológicos que se suelen alargar meses.
  Riesgo: Impacto a largo plazo en la capacidad laboral y posibles restricciones en el tipo de trabajo que se puede realizar.
• Problemas de salud mental por depresión, ansiedad, burnout o estrés crónico (Puede llevar a períodos de baja productividad o incapacidad para trabajar)
  Riesgo: pérdida de clientes y deterioro de la reputación profesional.
• Embarazo y maternidad/paternidad (Periodos de varios meses si no hay complicaciones), requiriendo reposo, pruebas y asistencia médica.
  Riesgo: Desafíos para equilibrar el cuidado del bebé con las responsabilidades laborales.
• Cuidado de familiares dependientes (Necesidad de reducir horas de trabajo para cuidar a padres ancianos o hijos enfermos) con un impacto en la disponibilidad y flexibilidad para atender a clientes
  Riesgo: Posible pérdida de oportunidades de negocio debido a compromisos familiares.
• Problemas de salud mental (Puede llevar a períodos de baja productividad o incapacidad para trabajar) principalmente causados por una depresión, ansiedad, burnout o estrés crónico.
  Riesgo: Pérdida de clientes y deterioro de la reputación profesional

Qué hacen los autónomos cuando no pueden asistir al trabajo por un problema de salud

¿Cómo se comportan los autónomos ante sus ausencias? Tres datos que te ayudaran a comprender nuestro contexto:

1. Solo un 18,7% de los autónomos ha tomado medidas para mitigar posibles pérdidas de ingresos durante una baja laboral.
2. Más del 50% de los autónomos pueden depender de los ingresos de sus familias para afrontar los costes asociados con su ausencia laboral.
3. Entre los motivos que les impiden ausentarse por enfermedad, destaca el miedo a la pérdida de ingresos (55%), una situación que se agrava por la insuficiente cobertura de la Seguridad Social o las mutualidades.

Ahora bien, sumado a estos datos, todos los que somos autónomos tenemos cierta tendencia desde el principio a pagar la menor cuota de autónomos posible. Esto es así y las cifras lo demuestran, ya que 8 de cada 10 autónomos pagan la cuota mínima de autónomos, significando que en caso de baja, percibirán lo mínimo posible, una cantidad menor a 1.000€.

Es decir, para complementar esos 1.000€ euros mensuales, el seguro de baja laboral te pagará un importe diario (50€ como ejemplo) para subir 1.500€ al mes, por lo tanto pasarías de los 1.000€ a los 2.500€ al mes (1.000€ de la seguridad social y 1.500€ del seguro de baja laboral). Este importe puede variar dependiendo del capital que contrates, o en caso

Incidentes de incapacidad temporal más habituales

Además, si tenemos en cuenta el ranking de incidentes más propensos de incapacidad temporal, según el estudio último estudio más importante del Instituto Nacional de la Seguridad Social en España del 2017 podemos ver que los principales diagnósticos de Incapacidad Temporal fueron:

Tipo de diagnóstico	Cantidad
Enfermedades del sistema osteomioarticular y tejido conectivo	922.343
Lesiones y envenenamiento	647.839
Enfermedades del sistema respiratorio	524.128
Síntomas, signos y estados mal definidos	320.551
Enfermedades infecciosas y parasitarias	314.680
Enfermedades del sistema digestivo	254.978
Trastornos mentales	227.354
Enfermedades del SNC y órganos de los sentidos	180.902
Enfermedades del aparato genitourinario	106.540
Enfermedades del sistema circulatorio	92.534
Resto	370.075

 

Tienes que tener en cuenta que del primer punto, las enfermedades del sistema osteoarticular, coinciden también con aquellas situaciones en las que los periodos de recuperación son más largos:

1. Lumbago: 259.388 – Aguda: de 2 a 3 semanas. Subaguda: de 3 semanas a 3 meses. Crónica: Más de 3 meses.
2. Cervicalgia: 99.462 – Entre 2 y 3 meses. 
3. Ciática: 84.600 – 1 a 2 meses
4. Esguince/torcedura de tobillo: 62.431 – Grado 1 entre 1 y 3 semanas de baja laboral. Grado 2 conlleva entre 3 y 6 semanas de recuperación.
   
5. Esguince/torcedura del cuello (latigazo cervical): 27,683 – De entre 1 a 8 meses.

¿Qué es un seguro de baja laboral?

Un seguro de baja laboral es un tipo de póliza que ofrece una compensación económica diaria a los trabajadores cuando, debido a una enfermedad o accidente, no pueden realizar su actividad profesional de manera temporal. Este tipo de seguro es especialmente importante para los autónomos, ya que, a diferencia de los trabajadores por cuenta ajena, sus ingresos dependen directamente de su capacidad para trabajar. Si un autónomo se ve obligado a dejar de trabajar por una baja médica, su flujo de ingresos se interrumpe, y aquí es donde entra en juego el seguro de baja laboral.

¿Cómo funciona un seguro de baja laboral?

Cobertura: El asegurado recibe una indemnización diaria mientras esté de baja laboral. Esta indemnización varía según el contrato y puede cubrir desde unos pocos euros hasta sumas más altas, como 400 euros diarios.

Tipos de baja:

• Por enfermedad: Cubren las incapacidades temporales derivadas de enfermedades comunes o profesionales.
• Por accidente: Se incluye tanto si el accidente es laboral como si ocurre fuera del ámbito de trabajo.
• Franquicias: La franquicia es el número de días que deben transcurrir desde el inicio de la baja hasta que el asegurado empieza a recibir la indemnización. Por ejemplo, si contratas una franquicia de 7 días, recibirás la indemnización a partir del octavo día de la baja.

Duración de la cobertura: Dependiendo del contrato, la póliza puede cubrir desde pocos meses hasta 365 días al año, y en algunos casos incluso más.

Contratación: Generalmente, no se requiere un reconocimiento médico previo, pero sí es habitual rellenar un cuestionario de salud para evaluar posibles preexistencias, que pueden quedar excluidas de la cobertura.

¿Por qué es importante para los autónomos?

Para los autónomos, una baja laboral no solo afecta su salud, sino también su capacidad para generar ingresos. A diferencia de los trabajadores asalariados, que cuentan con la cobertura de la Seguridad Social, los autónomos, aunque estén inscritos en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA), solo reciben una prestación pública que suele ser muy baja, insuficiente para cubrir sus gastos fijos personales o de negocio.

El seguro de baja laboral permite complementar esta prestación pública o sustituirla por completo, garantizando así que el autónomo pueda seguir cubriendo sus necesidades económicas y las de su negocio mientras se recupera.

Mejores seguros de baja laboral para autónomos

A continuación, te presentamos una selección de los mejores seguros de baja laboral para autónomos en 2024, destacando sus características clave y ventajas.

1. Previsión Mallorquina: Élite PM Profesional

El seguro Élite PM Profesional de Previsión Mallorquina es un seguro de baja laboral sin baremo, orientado específicamente para autónomos y profesionales liberales que buscan la protección más completa para hacer frente a cualquier bajas laboral por enfermedad o accidente, ya que no depende de un baremo, es tanto por día de baja según los días que el médico establezca, pudiendo añadir un capital de hospitalización.

Principales características:

• Cobertura diaria: Ofrece una prestación de hasta 400 euros diarios en caso de incapacidad laboral temporal.
• Cobertura global: Cubre bajas laborales independientemente de dónde ocurran, ofreciéndote cobertura en todo el mundo, lo que lo convierte en una opción ideal para autónomos con actividad de ámbito internacional o que viajen frecuentemente​.
• Franquicias flexibles: El asegurado puede elegir entre diversas franquicias, que van desde los 0 hasta los 30 días, adaptándose a sus necesidades económicas y personales​.
• Sin reconocimiento médico previo: Solo se requiere un cuestionario de salud, lo que facilita el proceso de contratación​.
• Cobertura para patologías específicas: Incluye patologías visuales, auditivas, dentales y de la espalda, que generalmente no están cubiertas en otros seguros​.
• Duración de la cobertura: 365 días y se puede ampliar la cobertura a 545 días.
• Cobertura Covid-19: Protege frente a la baja laboral por Covid-19, con una indemnización de hasta 15 días​.

Consideraciones:
Es con diferencia el producto más completo del mercado en cuanto a que tiene menos exclusiones y menos carencias y con el precio más ajustado. Además puedes contratar cobertura adicional en caso de hospitalización. Si practicas algún deporte de riesgo, se puede evaluar para que puedas evalular la opción de tener cobertura en esos casos. Es nuestra opción más recomendada. Si quieres contratarla haz click aquí.

2.DKV Renta Autónomos

DKV ofrece un seguro específico para autónomos que también protege contra la pérdida de ingresos en caso de incapacidad laboral temporal, ya sea por enfermedad o accidente y al ser una aseguradora especializada en salud te ofrece servicios específicos de salud, como en el caso de que una baja médica se prolongue por la espera de una prueba, DKV te cubre el coste de la prueba y te proporciona un centro donde realizarla. Además, te ofrece acceso a servicios a precios reducidos como segunda opinión médica, asistencia médica 24 horas, y cirugía ocular.

Entre las coberturas complementarias se incluyen una indemnización diaria por hospitalización desde las primeras 24 horas hasta 365 días, siendo la aseguradora que más te deja prologar el servicio, hasta un máximo de 739 días.

También puedes contratar un capital por intervención quirúrgica que será calculado en base al capital que quieras asegurar, además de disponer de asistencia médica ilimitada por accidente utilizando la red de DKV, y un capital en caso de invalidez absoluta y permanente.

Principales características:

• Cobertura diaria: DKV ofrece indemnizaciones de hasta 400 euros diarios, dependiendo de las necesidades del asegurado y el tipo de profesión.
• Franquicias flexibles: Puedes elegir entre diferentes periodos de carencia, desde 7 hasta 30 días, lo que te permite ajustar el coste del seguro según tu situación financiera.
• Cobertura inmediata: Para accidentes, la cobertura es inmediata, y para enfermedades, después de la carencia elegida. No tiene periodo de espera para enfermedades graves como cáncer.
• Sin reconocimiento médico previo: Solo se requiere rellenar un cuestionario de salud, lo que facilita su contratación.
• Cobertura adicional: Puedes añadir coberturas complementarias como hospitalización, intervenciones quirúrgicas y convalecencia.
• Edad de contratación: Desde los 16 hasta los 64 años, con posibilidad de mantener el seguro hasta los 70​.

Consideraciones:

Este seguro de DKV es una opción flexible y completa, es la pólíza de baja laboral más personalizable del mercado, pudiendo elegir capitales diferentes por rangos de fechas a partir del siniestro, o añadir coberturas complementarias. La parte negativa es que los complementos se pagan y muchas coberturas de salud son interesantes si no tienes seguro médico, pero hay pólizas de salud más completas en el mercado y es mejor contratarlas a parte. Permiten opciones de renta clásica y donde podemos tener un producto más competitivo en precio es en la renta baremada y el renta baremada con complementos.

3. AXA Protección Autónomos (Incapacidad Laboral Temporal)

AXA ofrece un seguro de baja laboral con un pago único correspondiente al capital contratado según el número de días por patología según un baremo, junto con orientación y segunda opinión médica gratuitas. AXA Seguros no realiza seguimiento de las bajas. Los capitales de contratación diarios son de los más altos del mercado, con opciones que van desde 30 hasta 200 euros, aunque para trabajadores por cuenta ajena el límite es de 60 euros. Se garantiza la gestión del pago de indemnización en 48 horas tras recibir la documentación. Además, se eliminan los periodos de carencia si el asegurado tiene otro seguro de incapacidad temporal, y se reembolsan cuotas mensuales durante un máximo de 6 meses en casos de incapacidad temporal.

Principales características:

• Cobertura flexible: El asegurado puede optar por diferentes importes diarios de indemnización, que van desde los 30 hasta los 400 euros por día de baja.
• Franquicia: Disponible desde 3 días para enfermedades graves o accidentes.
• Asistencia global: Cobertura en cualquier parte del mundo, lo que la convierte en una opción ideal para autónomos que viajan.
• Beneficios adicionales: Posibilidad de incluir cobertura para hospitalización y convalecencia.

4. Mapfre Autónomos – Seguro de Subsidio por Incapacidad Laboral

Este seguro de baja laboral de Mapfre es bastante completo y además puedes contratar protección de pagos cubre el importe de la póliza mensual si sufres una incapacidad temporal y un reembolso del 100% de los gastos sanitarios por gran dependencia causada por accidente. Su seguro incluye orientación médica telefónica 24 horas, precios especiales si estás interesado en cirugía ocular (miopía, hipermetropía y astigmatismo) y una consulta internacional para una segunda opinión médica y orientación en tratamientos avanzados de enfermedades graves, sin cargo adicional. Opcionalmente puedes contratar subsidio baremado, que baja el coste del seguro a causa de una merma en las condiciones de las prestaciones.

Principales características:

• Cobertura diaria: Hasta 180 euros diarios dependiendo de la profesión y del grupo de riesgo.
• Franquicia: Posibilidad de elegir franquicias de 7, 15 o 30 días.
• Cobertura integral: Cubre tanto enfermedades como accidentes, con posibilidad de añadir coberturas adicionales, como hospitalización y asistencia sanitaria.
• Exclusiones: No cubre enfermedades preexistentes ni bajas por tratamientos estéticos.

Consideraciones:

Los periodos de carencia para enfermedades son de 6 meses y está excluído el embarazo.

5. Generali Baja Laboral Generali prof. +

Generali ofrece un seguro especializado en proteger los ingresos de los autónomos en caso de incapacidad temporal debido a enfermedad o accidente, ya que no tiene la opción de añadir un capital adicional en caso de hospitalización.

Principales características:

• Indemnización diaria: Dependiendo de la póliza contratada, los autónomos pueden recibir una indemnización diaria que varía entre los 30 y los 300 euros, según el nivel de protección elegido.
• Franquicias: Generali permite seleccionar franquicias que van desde los 7 hasta los 30 días. Esto significa que la cobertura comienza a partir del octavo día o más, según el contrato.
• Cobertura por enfermedad y accidente: Ofrece una protección completa ante bajas laborales tanto por enfermedad como por accidente, lo que garantiza tranquilidad financiera en cualquier situación.
• Cobertura adicional: Existe la posibilidad de incluir coberturas complementarias, como intervenciones quirúrgicas, lo que refuerza la protección en casos de enfermedades graves o accidentes más severos.

La elección del mejor seguro de baja laboral dependerá de tus necesidades específicas. Tienes que saber que estos son los mejores seguros de baja laboral para autónomos pero hay productos y coberturas que se pueden adaptar a cualquier situación. Para ello, es recomendable que cuentes con el mejor asesoramiento posible. En SectorAsegurador somos expertos en seguros de baja laboral y contamos con una comparativa interna que compara las casi 50 características de las opciones del mercado.