Marta Barjola
A pesar de ser una palabra poco conocida y que suena extraña, extorno es un concepto del mundo del seguro sencillo. Hace referencia a la devolución de parte de la prima por la compañía aseguradora al tomador del seguro. ¿Cuándo devuelven las aseguradoras el extorno a sus clientes? ¿Cómo se calcula? ¿En qué situaciones puedo exigirlo? Despeja todas tus dudas sobre el extorno y exige tus derechos.
Si la palabra extorno o reserva de prima ha aparecido en tus gestiones con tu aseguradora, no te preocupes, aunque es un término muy específico que se usa en el sector y no es muy conocido, es fácil de entender a qué se refiere tanto en el seguro de coche como en otras pólizas. A menudo se habla de retorno de prima como sinónimo de extorno.
El extorno es una devolución económica de la aseguradora al cliente de parte o la totalidad de la prima previamente abonada. Este abono se produce bajo diferentes causas, pero en general responde a un cambio en las condiciones pactadas entre el asegurado y la aseguradora. No en todos los casos el extorno es un derecho del tomador del seguro, la legislación contempla esta figura para situaciones muy concretas.
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Significado de extorno en los seguros
“Parte de prima que el asegurador devuelve al asegurado a consecuencia de alguna modificación en las condiciones de la póliza contratada”. La definición que deja el diccionario de la lengua española es clara y básica, pero hace surgir dudas y preguntas prácticas sobre este concepto que es importante resolver.
Gracias a la definición oficial del término extorno, no queda duda de que se trata de una ventaja económica para el titular del seguro: es la aseguradora la que devuelve parte de la prima pagada por el titular del seguro. Hare referencia a un retorno de parte de la prima al asegurado.
La prima del seguro se paga con carácter anual, aunque puede pagarse a lo largo del año en varios plazos, pero si durante esos 12 meses de validez y vigencia de la póliza hay cambios puede ser necesario un ajuste económico. Si es la aseguradora la que debe devolver parte de esta prima ya satisfecha al asegurado, este reintegro tiene el nombre de extorno.
Aunque el extorno se relaciona a menudo con los seguros de coche, lo cierto es que igualmente puede afectar a la prima de un seguro de hogar o de cualquier otra naturaleza. En el caso de los vehículos es bastante más habitual porque son bienes que con mayor frecuencia y facilidad pueden sufrir bajas o cambios a lo largo de un año. Sin embargo, si, por ejemplo, vendes tu casa asegurada antes de que venza la póliza, también podrías solicitar el extorno de la parte proporcional no disfrutada al cancelar el seguro.
El valor del extorno puede ser total o parcial con respecto a la prima pagada por el titular del seguro. Lo más habitual es que sea una parte proporcional que se calcula con respecto al tiempo que la póliza ha estado vigente, el tiempo que resta que estaba cubierto, pero no va a disfrutar es lo que se integra en el extorno.
El extorno total se contempla en la Ley de Seguros como una forma de protección para el consumidor contra abusos o prácticas poco éticas, pero solo puede exigirse de forma inmediata. En el caso de los seguros de coche que se contraten a través de canales a distancia el titular cuenta con 14 días para informar a la aseguradora de que quiere cancelar la póliza por no ajustarse a sus necesidades o a lo pactado y ejercer su derecho a extorno de la prima integra.
¿Por qué la aseguradora devuelve el extorno al asegurado?
El precio de un seguro de coche –la prima- responde a un contrato que el asegurador firma con una aseguradora, las condiciones de este acuerdo se recogen en un contrato donde se especifican condiciones generales y particulares, tanto el asegurado como la compañía adquieren una serie de obligaciones y derechos.
A lo largo del periodo de vigencia de un seguro de coche, pueden desencadenarse diferentes circunstancias que influyen en lo pactado y recogido por el contrato de seguro. El extorno aparece, cuando las condiciones de la póliza de coche contratada cambian por motivos ajenos o propios de algunas de las partes o ambas.
Hay diferentes y muy variados motivos que desencadenan el extorno, pero la principal causa por la que el asegurado recibe el reintegro de su compañía de seguros es porque el coche que tenía asegurado por un año deja, antes de que se cumpla el plazo previsto y pagado, de poder circular.
Causas más frecuentes que provocan el extorno en un seguro de coche
Aunque pueden darse muchas y diferentes causas por las que el seguro de coche debe ajustarse porque los riesgos que debe cubrir cambian, no todas suponen extorno de la prima. La cancelación total de la póliza es la más habitual, pero es importante saber el motivo por el que se cancela el seguro en vigencia para saber si da derecho a extorno.
- El coche va a ser vendido
- El vehículo deja de ser apto para la circulación por avería
- El coche no puede circular a consecuencia de los daños sufridos en un siniestro
- El asegurado ha sufrido el robo de su coche
El extorno no siempre es aceptado por las aseguradoras y es importante revisar las pólizas para saber si este derecho está o no recogido en concreto en tu seguro y para qué condiciones y con qué previsión. Es habitual que el derecho a extorno esté suspendido o cancelado por medio de una cláusula específica en el contrato.
¿Cómo se reclama el extorno de un seguro de coche?
El asegurado, por lo general, es el que debe informar y solicitar a la aseguradora el extorno. La pérdida o traspaso del coche asegurado, que puede estar provocada por numerosos motivos, es la causa más frecuente por la que el extorno se solicita.
Los expertos en seguros recomiendan que el extorno se solicite lo antes posible, una vez acaecida la causa que lo provoca, es importante que la aseguradora esté informada de la situación con la mayor brevedad. Lo más fácil es ponerse en contacto con la compañía para explicar la situación y seguir el trámite previsto para el caso concreto. Es posible que la póliza de tu coche no incluya extorno para la transmisión del coche o en caso de siniestro, por ejemplo.
No todos los contratos tienen las mismas condiciones o consideraciones en torno al extorno y la cancelación de la póliza antes de su vencimiento. Es importante que la causa por la que se solicita esté entre las aceptadas y previstas en contrato para que la aseguradora proceda al cálculo y devolución.
Si la aseguradora acepta el reintegro y es validado, el extorno por baja o cancelación del seguro de coche se encarga también de calcular cuál es el valor del mismo, es decir, la parte proporcional que corresponde. Por ejemplo, si se ha pagado la prima completa para un año y se han disfrutado solo 2 meses, cuando se produce la baja o cancelación oficial, el extorno será por el valor de los 8 meses restantes que no se van a disfrutar.
Alternativas al extorno en un seguro de coche
El extorno es poco frecuente y en un seguro de coche, lo más fácil es que la aseguradora proponga otras vías para reintegrar la parte de la prima que no va a disfrutarse, pero se había contratado para el vehículo.
Las aseguradoras en su búsqueda de procesos más sencillos, rápidos y ventajosos para sus asegurados han diseñado diferentes alternativas específicas al retorno de la prima para facilitar al máximo este tipo de situaciones que obligan a cancelar un seguro de coche.
Si estás en uno de estos casos y necesitas cancelar una póliza de coche aún vigente quizás porque vendes tu coche, te lo han robado o sufre una avería demasiado cara, lo más ventajoso es pedir información detallada y personal a tu aseguradora para que te explique qué opciones tienes disponibles.
En caso de transmisión del vehículo
Si vas a cancelar el seguro de tu coche porque lo vendes, es posible que sea más ventajoso ofrecer el coche con el seguro en vigor, informar a la compañía y que esta valore si es posible admitir al nuevo dueño como tomador del seguro y así, seguir disfrutando de la misma póliza. Si la aseguradora no acepta por edad u otras causas al nuevo propietario, entonces tendrá que proceder al extorno por valor de la prima restante.
En caso de cambio o sustitución por uno nuevo: reserva de prima
Cuando se trata de cancelar, pero se va a comprar otro coche, por ejemplo, es habitual que la aseguradora te proponga una reserva o bloqueo de prima. En este caso la compañía congela la parte no consumida del seguro a la espera de que asegures el nuevo vehículo con ellos y en la nueva prima aplicarán el descuento correspondiente a lo no gastado en la póliza de tu coche anterior.
El extorno es un derecho a devolución de parte de la prima no consumida en un seguro de coche, pero ahora ya sabes que este reintegro está sujeto a cumplir con las condiciones previstas por la aseguradora y especificadas en tu póliza por lo que siempre el primer paso y el más inmediato debe ser ponerte en comunicación con tu aseguradora para conocer el alcance de tus derechos y las posibilidades que tienes y si tu caso se ajusta, al derecho de extorno o es mejor optar, por ejemplo, por una reserva de prima.
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