Marta Barjola
La variedad en tipos de seguro de coche es una buena noticia porque permite elegir el mejor para cada persona y situación, sin tener que pagar por coberturas que no vas a usar. Solo necesitas tener la información correcta para saber qué seguro necesita tu coche o moto: ¿A todo riesgo o a terceros? ¿Mejor con franquicia? Despeja las incógnitas y contrata el mejor seguro y el más barato para ti.
No te dejes llevar por antiguas creencias ni te quedes con los rumores de siempre sobre cuál es el mejor seguro de coche y descubre cuáles son hoy las diferencias entre un seguro a todo riesgo, uno a terceros y lo que te interesan –o no- las franquicias.
Encontrar el seguro perfecto, no es complicado y merece la pena dedicar un par de minutos porque a cambio vas a poder elegir la mejor póliza para tu vehículo y al mejor precio sin tener que hacer renuncias. La clave es entender cada tipo de póliza y valorarla con respecto a tus necesidades, uso del coche y preferencias.
Para que puedas conocer todos los tipos de seguros y cómo combinarlos con las franquicias, según tus preferencias y necesidades, empieza por despejar todas tus dudas respecto a ambos.
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La franquicia: el truco para ajustar precios en los seguros de coche sin perder prestaciones
No hay duda de que la llegada de las franquicias a los seguros ha permitido una gran liberación del mercado que gana en flexibilidad y permite conseguir seguros cada vez más ajustados a las necesidades de los consumidores. La franquicia ha permitido liberalizar precios.
La franquicia propone al titular del seguro compartir el riesgo y asumir parte del mismo, aliviando que el peso total caiga sobre la aseguradora. A cambio, las compañías bajan sus primas y ofrecen seguros a todo riesgo, por ejemplo, en condiciones mucho más ventajosas. Como norma general, el titular de la póliza elige franquicias bajas y asumibles para su económica y cuenta con el respaldo de la aseguradora, cuando el daño exige un gasto superior.
¿Cómo funcionan las franquicias?
Aunque el modelo con franquicia llegó poco a poco al sector seguros, actualmente todas las compañías lo han incorporado a su catálogo porque tiene una gran aceptación y suma ventajas para los consumidores. Es una modalidad de copago.
La franquicia es la parte del gasto que el cliente decide asumir con respecto a un siniestro, una reparación… De esta forma el titular del seguro paga una parte y la compañía el resto de la factura. Por ejemplo, si el coste total de un daño es 1.300 euros, con una franquicia de 300 euros, el asegurado paga esa cantidad -300-, mientras que la compañía liquida todo el resto de la factura: 1.000 euros. Cuando los gastos son inferiores a 300 euros, el titular de la póliza asume el gasto en solitario.
- Franquicias absolutas: Se aplican sobre todos los servicios y prestaciones del seguro.
- Franquicias parciales: Se aplican solo en algunas coberturas, no en todas las que se incluyen en el seguro.
Lo más importante en las franquicias de seguros de vehículos
- Se pactan de antemano, cuando se contrata el seguro
- El titular elige la cantidad que quiere cómo franquicia, como norma, a partir de 200 euros.
- Cuánto más alta es la franquicia, más bajo será el precio de la prima a pagar
- Se aplica de forma total o parcial
- Todos los detalles y formas de funcionamiento de la franquicia deben estar recogidos de forma transparente y completa en el contrato del seguro.
Seguros de coche: tipos de pólizas
Seguro a todo riesgo
Como se deduce de su nombre, el seguro a todo riesgo es el más completo en grado de protección que puedes contratar para tu vehículo. Es un seguro con prestaciones completas tanto para el coche como para el conductor y sus ocupantes, incluyendo servicios para afrontar con máxima facilidad y comodidad todo tipo de siniestro o imprevisto relacionado con la circulación.
¿Para qué situaciones se recomienda?
El seguro a todo riesgo se ha recomendado tradicionalmente para coches nuevos de menos de 3 años, pero actualmente con las posibilidades de ajuste y personalización que permiten las compañías a través de las franquicias, por ejemplo, es una póliza que puede ser interesante para coche no tan nuevos.
El conductor que elige pólizas a todo riesgo se garantiza un recurso cómodo y rápido para atender cualquier necesidad relacionada con su coche, sin tener que afrontar sorpresas ni presupuestos extras para reparar los desperfectos de un robo en el vehículo o los clásicos roces o golpes que sufren los coches aparcados.
¿Qué rango de precio tiene el seguro a todo riesgo?
El seguro a todo riesgo es actualmente una póliza flexible y que la mayoría de aseguradoras ofrecen en diferentes grados de protección, además de con y sin franquicia, lo que permite ajustar mucho la prima y alejar a este seguro de su fama de ser el más caro del mercado.
No es posible hablar de precios de las primas de seguro sin conocer los detalles particulares de cada caso, pero ten en cuenta que es posible encontrar seguros a todo riesgo para coches o motos con precios muy ajustados y con los que tengas todas tus necesidades cubiertas y cero preocupaciones.
¿Cuántos tipos de seguros a todo riesgo existen?
Las compañías tienen diferentes nombres comerciales para referirse a sus pólizas a todo riesgo, pero el funcionamiento es el mismo en todos los casos y siempre son las más completas que puedes contratar. Como norma general, vas a encontrar todo riesgo con franquicia o sin ella. Hay compañías que además permiten completar este tipo de pólizas con paquetes o servicios opcionales extras.
Seguro a terceros
Para circular en España es obligatorio contratar un seguro de responsabilidad civil que es lo que comúnmente se conoce como seguro a terceros porque solo se ocupa de los gastos derivados del daño que tu hagas a otros, pero nunca del propio. Es decir, si tienes un siniestro y dañas a otros coches, siendo tú el culpable, la póliza a terceros se encarga de restablecer y atender al otro vehículo, pero los daños del tuyo correrán de tu cuenta.
Es la póliza más básica en cuanto a prestaciones, incluye lo justo para cumplir con la ley, pero ahora puede completarse con prestaciones a medida y según las necesidades de cada conductor.
El seguro a terceros ha evolucionado mucho en los últimos años y ha dejado de ser un seguro a mínimo que prácticamente sólo servía para cubrir lo legalmente obligado, pero no permitía una cobertura completa y tranquila para el conductor. Hoy los seguros de responsabilidad civil para vehículos son versátiles, permiten ampliar coberturas y añadir las prestaciones más populares y demandadas como las de lunas o robo, entre otras.
¿Para qué situaciones es adecuado el seguro a terceros?
Cuando el presupuesto para seguro es escaso y el coche no es nuevo, se suele recomendar un seguro a terceros y es un buen consejo. Sin embargo, es importante no dejar de conocer las oportunidades y complementos que pueden hacer que un seguro a terceros sea mucho más práctico sin que el precio crezca demasiado.
El seguro a terceros suele ser contratado por conductores que no hacen un uso profesional, habitual ni intenso de su vehículo. Sirven para proteger todo tipo de coches de segunda mano, especialmente a partir de los 8 años de antigüedad, permitiendo ajustar mucho la prima para que el gasto sea rentable.
¿Qué rango de precio tiene el seguro a todo riesgo?
No hay duda de que un seguro a terceros es desde un punto de vista económico la opción más barata, especialmente si te decides por un seguro básico sin extras ni ampliaciones; en consonancia con la prima, las prestaciones y riesgos cubiertos son muy justos y puede que eches de menos en muy poco tiempo coberturas prácticas para el día a día.
Es importante no valorar solo el precio en una póliza de seguro y confrontarlo también con el número y la calidad de sus garantías. Los seguros a terceros a menudo salen caros, cuando no se encargan ni aportan soluciones a problemas habituales como la rotura de una luna del coche.
¿Cuántos tipos de seguros a terceros existen?
Ya hemos adelantado que el seguro a terceros ofrece ahora muchas y atractivas variantes. Las diferentes compañías han diseñado fórmulas para enriquecer estas pólizas esenciales y dar respuesta a las necesidades reales de los conductores de hoy.
Los seguros a terceros son ahora mucho más integrales y van más allá de cubrir solo y de forma independiente, el daño a terceros derivado de un siniestro de circulación. Las compañías los han enriquecido con servicios como la defensa jurídica o la reparación de pinchazos, entre otros. La oferta está en continuo cambio y crecimiento por lo que es importante que no rechaces sin conocer que puede ofrecerte hoy un seguro a terceros porque es mucho más de lo que obliga la ley.
En muchas aseguradoras vas a encontrar pólizas a terceros con interesantes lotes de coberturas extras y opcionales para completar y hacer que sea realmente práctico y adecuado a tus necesidades. Por ejemplo, es habitual poder cubrir también lunas, robo o incendio… Incluso es posible añadir seguro para el propio conductor o asistencia en viaje completa y sin límites.
Ahora ya sabes qué diferencia un seguro a terceros y uno a todo riesgo, además de cómo afecta la franquicia en prestaciones y precios. Recuerda además que solo hay una forma de no equivocarse al contratar el seguro de tu vehículo: conocer la oferta en detalles y contratar el que mejor para ti, sin renuncias ni pagos por servicios que no quieres y no vas a usar.
