5 Consejos para contratar un seguro de vida que te van a ayudar

Marta Barjola

Actualizado el 14/11/2023 a las 14:57

Contratar un seguro de vida no es una cosa que hagamos todos los días. Es un servicio que vas a contratar y que te va a cubrir las espaldas durante el periodo de tiempo que tu elijas. Como sabemos que no es fácil, vamos a darte los mejores consejos que solemos explicar a nuestros clientes cada día y que seguro que te van a aclarar muchas de las dudas que has podido tener acerca de los seguros de vida y sus coberturas.

Creemos que para aconsejar hay que explicar primero el funcionamiento de estos seguros. Para ello, hemos preparado los 5 puntos más importantes y los hemos planteado para que cualquier persona sin conocimientos previos pueda entenderlos de una forma más clara y menos técnica. También hemos añadido ejemplos en cada caso para que puedas ver de una forma real cada caso.

Empecemos por las coberturas, cómo elegir las que más nos interesan y porqué deberíamos contratarlas.

Conoce bien qué coberturas puedes contratar en un seguro de vida

Para poder valorar un buen seguro de vida lo primero que tenemos que tener claro es como funcionan las coberturas de los seguros de vida, ya que además del fallecimiento podemos contratar coberturas de invalidez profesional, invalidez absoluta y diagnóstico de una enfermedad grave.

Para que quede claro las explicamos detalladamente una por una:

Indemnización por fallecimiento

Es la cobertura principal y obligatoria de un seguro de vida. Nuestra familia o quién nosotros decidamos cobrará el dinero que contratemos para el fallecimiento, esta cobertura principal se cobra tanto en caso de fallecimiento por enfermedad como fallecimiento por accidente.

Además de la cobertura principal podemos contratar coberturas complementarias que incrementan la cantidad de indemnización si el fallecimiento se produce por accidente.

Estas coberturas complementarias duplican la cantidad de indemnización si el fallecimiento se produce como consecuencia de cualquier tipo de accidente o triplican la cantidad de indemnización si el fallecimiento se produce por un accidente de circulación. 

En algunas aseguradoras, podemos llegar a cuadruplicar la cantidad de indemnización para una orfandad total si en un accidente de circulación fallecen ambos cónyuges.

Para entender estas coberturas por fallecimiento veámoslo con un ejemplo:

Juan de 40 años, tiene un seguro de vida con un capital principal de fallecimiento 50.000 € y todos los complementos por accidente contratados ya que hace uso diario del coche para ir a trabajar y tiene 2 hijas pequeñas, por el que paga 115 € al año.

Fallecimiento por: Indemnización:

• Cualquier motivo, enfermedad o accidente 50.000 €
  • Cualquier accidente: 100.000€
    • Accidente de circulación: 150.000 €
      • Orfandad total: 200.000 €

Indemnización por invalidez profesional

En nuestro seguro de vida podemos contratar la cobertura para una situación de invalidez profesional, la cual está reconocida por la seguridad social como incapacidad permanente total para la profesión habitual. Esta es una cobertura que encarece el seguro de vida pero recomendable para profesionales de altos ingresos para los cuales, su nivel de vida depende en gran medida de su profesión concreta.

Estos profesionales suelen tener un riesgo especial si no pueden desarrollar su profesión después de una enfermedad o un accidente, ya que, aunque pudiesen desarrollar otro trabajo probablemente sería de menor remuneración.

Para entenderlo podemos explicarlo con un par de ejemplos:

María es cirujana y en caso de perder los dedos de una mano por un accidente o enfermedad, podría trabajar perfectamente como profesora, pero probablemente la remuneración por ser profesora sería menor que la de ejercer como cirujana, por lo que la cobertura de invalidez profesional del su seguro de vida sería un complemento perfecto para complementar la reducción de ingresos que recibiría al empezar a cobrar la incapacidad permanente total para su profesión habitual y el salario de profesora.

Luis es soldador submarino en una planta petrolífera. En caso de perder capacidad pulmonar por una enfermedad, podría verse abocado a dejar de soldar bajo el agua aunque pudiese seguir trabajando en trabajos menos específicos, que a su vez están peor remunerados, por lo que complementar la invalidez profesional para su profesión habitual con un seguro de vida es una buena opción.

Indemnización por invalidez absoluta

En nuestro seguro de vida podemos contratar cobertura para la situación de invalidez absoluta, popularmente conocida como una prejubilación. Esta cobertura nos garantiza el cobro de una cantidad de dinero si como consecuencia de una enfermedad o un accidente no podemos seguir trabajando en ninguna profesión. Podemos contratar coberturas complementarias por accidente y duplicar la indemnización si la invalidez absoluta se produce como consecuencia de cualquier tipo de accidente o triplicar la indemnización si se produce como consecuencia de un accidente de circulación en concreto.

Para entender bien esta cobertura lo explicamos con un ejemplo:

Pedro, hijo único, de 35 años, trabaja como administrativo en una empresa a las afueras de su ciudad, tiene a sus padres con avanzada edad y está soltero y sin hijos, por lo que ha contratado un seguro de vida que le dé cobertura en caso de sufrir una prejubilación por una enfermedad o un accidente, ya que le preocupa que nadie pueda hacerse cargo de él o no tener ahorros suficientes para ayudas sociales o reformas en el hogar que necesitase para adaptar sus nuevas circunstancias de vida y como coge el coche a diario, ha contratado también todos los complementos por accidente para incrementar la indemnización, por este seguro paga 124 €/año.

Los explicamos también con un ejemplo para que quede claro:

• Fallecimiento(cobertura principal y obligatoria) 50.000 €

• Invalidez absoluta por:
  • Cualquier motivo, enfermedad o accidente: 100.000 €
    • Cualquier accidente: 200.000 €
      • Accidente de circulación: 300.000 €

Pedro ha contratado un seguro de vida que le garantiza el cobro de una cantidad que le sería de gran ayuda en caso de prejubilación, situación que normalmente lleva asociadas algún grado de dependencia o porcentaje de discapacidad, además, el capital principal obligatorio por fallecimiento del seguro de vida garantiza una pequeña ayuda económica para sus padres en caso de que el desgraciadamente falleció por enfermedad o accidente.

Indemnización por diagnóstico de una enfermedad grave

Esta cobertura nos garantiza una cantidad de dinero en caso de que nos diagnostiquen una enfermedad grave, pensando en unos meses en los que podamos estar ingresados en el hospital, sufrir una intervención quirúrgica o tener que seguir algún tratamiento médico invasivo que no nos permita trabajar con normalidad. Es una cobertura especialmente recomendada para trabajadores autónomos ya que normalmente tienen una base de cotización reducida y por parte de la seguridad social no tendrían una prestación por baja laboral suficiente para llevar con normalidad una enfermedad que se pueda alargar en el tiempo.

Enfermedades que son consideradas como graves por las aseguradoras para esta cobertura:

• Cáncer
• Infarto de miocardio
• Operación de baipás
• Ictus o derrame cerebral
• Alzheimer
• Párkinson
• Esclerósis múltiple
• Insuficiencia renal
• Trasplante de órganos

Lo vemos con un ejemplo:

Manuel de 41 años, tiene una empresa de instalaciones y mantenimiento eléctrico, pero él es un trabajador más dentro de su propia empresa, ya que sólo emplea a dos trabajadores y la mayoría del trabajo depende de él mismo, y en consecuencia, los ingresos y el buen funcionamiento de la misma. Ante esta situación ha contratado un seguro de vida con todas las coberturas que dé cobertura a su familia en y también le dé cobertura a él mismo, por lo que ha contratado un seguro de vida con los complementos de invalidez y enfermedad grave para garantizar protección económica ante un fallecimiento, una prejubilación o una temporada sin trabajar que se pueda prolongar en el tiempo. Un seguro por el que paga 416 €/año

Fallecimiento por: Indemnización:

• Cualquier motivo, enfermedad o accidente 100.000 €
  • Cualquier accidente: 200.000€
    • Accidente de circulación: 300.000 €
      • Orfandad total: 400.000 €

Invalidez absoluta por:

• Cualquier motivo, enfermedad o accidente: 100.000 €
  • Cualquier accidente: 200.000 €
    • Accidente de circulación: 300.000 €

Diagnóstico de enfermedad grave: 25.000 €

Ahora que ya conocemos todos los tipos de coberturas que podemos incluir en nuestro seguro de vida tenemos que valorar que es lo que nosotros necesitamos incluir en nuestro seguro de vida:

Valora bien los riesgos que pueden afectar a tí o a tu familia

Para contratar un buen seguro de vida es necesario valorar bien nuestras circunstancias personales, así conseguiremos adaptar el seguro de vida a los riesgos más importantes para nosotros.

No es lo mismo si tenemos hijos que dependen de nosotros económicamente y somos trabajadores autónomos que si nadie depende de nosotros y somos funcionarios del estado, los riesgos son distintos por lo que las coberturas deberían variar.

La cobertura de fallecimiento únicamente protege a nuestros beneficiarios tras nuestro fallecimiento, las coberturas de invalidez y diagnóstico de enfermedad grave nos protegen económicamente a nosotros mismos y a nuestra familia mucho antes del fallecimiento.

Ante un fallecimiento nuestra familia contará con dinero suficiente para amortizar cualquier deuda pendiente, hipotecas, préstamos personales, etc.

Ante una invalidez o el diagnóstico de una enfermedad grave la indemnización del seguro de vida nos protegerá a nosotros mismos y a nuestra familia para evitar la dependencia económica y poder tener ayuda económica suficiente para disponer de medios suficientes para adaptarnos con la mayor solvencia posible a las nuevas circunstancias.

Una persona con familiares a su cargo debería contratar un seguro de vida completo para garantizar protección económica suficiente ante cualquier situación.

Una persona sin cargas familiares puede centrarse en las coberturas de invalidez y diagnóstico de enfermedades graves ya que son las situaciones que pueden causar un cambio importante de las circunstancias, generando mayor gasto económico, menores ingresos y posiblemente una reducción de la independencia personal.

Contacta con un asesor si para concretar un seguro de vida adecuado para ti, te dará distintas opciones para que puedas valorarlas tranquilamente. Si no tienes a ningún asesor de confianza y quieres que te asesoremos, contacta con nosotros para ver de forma personalizada cómo plantear tu seguro de vida.

Calcula que capital necesitarías para cada situación

La cantidad de indemnización tenemos que calcularla en función de nuestras circunstancias personales y las de nuestra familia.

¿Cuanto dinero me gustaría que tuviese mi familia si yo falleciese? Tengo un dinero ahorrado ya o no dispongo de ahorro suficiente, en cualquier caso el seguro de vida complementará la diferencia entre lo que pueda necesitar tu familia tras tu fallecimiento y lo que puedas tener ahorrado.

Si no puedo seguir trabajando en mi profesión habitual ¿se verán mis ingresos excesivamente reducidos? ¿podría seguir trabajando en otra profesión? Si nuestra profesión es muy concreta y nos genera altos ingresos quizás queramos garantizarnos un dinero que caso de que por circunstancias de salud o por un accidente no podamos volver a desempeñarla.

¿Mi nivel de vida seguiría igual ante una invalidez? Probablemente los ingresos sean menores ya que la pensión por prejubilación será menor que la nómina o los ingresos que estuviesen percibiendo anteriormente, además hay una alta probabilidad de tener una situación de dependencia asociada a una discapacidad por leves que sea.

Hay situaciones de invalidez realmente trágicas, por lo que valorar bien cómo sería nuestra vida ante esta circunstancia no llevará a saber qué cantidad de dinero contrataremos en nuestro seguro de vida.

¿Qué pasaría si me diagnostican una enfermedad grave? ¿Tendré una prestación suficiente ante una baja laboral prolongada? ¿podrá mi familia salvar esa temporada sin problemas económicos? ¿me gustaría contar con los mejores servicios médicos ante una enfermedad grave? Estas preguntas resolverán tus dudas acerca de cuánto dinero querrás disponer en caso de que te diagnostiquen una enfermedad grave.

¿Cuál es tu estado de salud?

Nuestro estado de salud en el momento de la contratación de un seguro de vida es uno de los factores más importantes.

¿Qué factores de nuestra salud tienen en cuenta las aseguradoras para aceptarnos como asegurados o no hacerlo?

• Enfermedades preexistentes: si antes de la contratación del seguro ya padecemos o hemos padecido alguna enfermedad, las aseguradoras valorarán si aceptan el riesgo de asegurarnos, y en caso de hacer, a qué precio lo harán.

• Secuelas de accidentes anteriores: cualquier secuela de un accidente anterior será otro factor a tener en cuenta a la hora de la contratación.

• Datos antropométricos: estatura y peso, en valores normales, no habrá ninguna valoración especial, si tenemos un peso excesivo en relación a nuestra altura podemos vernos obligados a pagar un precio mayor por el seguro porque tenemos más riesgo de sufrir determinadas enfermedades.

• Datos analíticos: principalmente la tensión arterial y el nivel de colesterol, que denota el riesgo de padecer algunas enfermedades en el futuro.

• Enfermedades hereditarias: pueden tener en cuenta las enfermedades hereditarias de nuestros familiares ascendientes o hermanos para valorar algún riesgo para nuestra salud en ese sentido.

• Hábitos: pueden tener en cuenta algunos hábitos como el tabaquismo o el consumo de sustancias estupefacientes.

• Tratamientos médicos en curso y medicación: pueden preguntarnos por los tratamientos a los que estamos siendo sometidos en la actualidad o medicación que estemos tomando para valorar causas y consecuencias de estos tratamientos médicos.

Si estás valorando contratar un seguro de vida, hay que tener en cuenta que hacerlo cuando podemos decir que estamos totalmente sanos es un punto que tenemos a favor, ya que contratado con buen estado de salud nos garantiza cobertura total a buen precio, esperar demasiado para este tipo de seguros no es recomendable, igual que sucede con los seguros de salud.

Duración del seguro de vida

Hay que tener cuidado, porque hay algunos seguros de vida que no duran toda la vida. Las pólizas del seguro de vida pueden tener vencimiento, esto significa que en el contrato se puede establecer una fecha de extinción o cuando finalizan las coberturas.

Las coberturas complementarias de invalidez ó la de diagnóstico de enfermedades graves suelen tener el vencimiento a la edad de jubilación, en torno a los 65 o 70 años dependiendo de la aseguradora, por lo que a partir de esa edad estas coberturas desaparecen, permaneciendo únicamente la cobertura de fallecimiento por cualquier motivo.

El vencimiento de la cobertura de fallecimiento depende de la aseguradora con la que tengamos contratado nuestro seguro de vida, concretamente de nuestra póliza de seguro, ya que las aseguradoras con el paso de los años pueden ir modificando esta características en nuevas pólizas pero lo que tengamos firmado nosotros en el momento de la contratación es lo que cumplirá la aseguradora.

El vencimiento de la cobertura de fallecimiento suele establecerse a partir de los 70 años y en muchas ocasiones llegan hasta los 80 años, aunque hay aseguradoras que llegan hasta los 99 años y en algún caso tienen esta cobertura de forma vitalicia, es decir que el contrato no se anulará a ninguna edad mientras nosotros no queramos.

¿Cómo puedo valorar la duración de mi seguro?

Si contratamos un seguro de vida con el único objetivo de garantizar el pago de una deuda a unos pocos años, por ejemplo, un seguro de vida para cubrir el préstamo hipotecario o un préstamo personal asociado a la compra de un vehículo, la duración del seguro de vida no es muy importante porque nosotros mismos decidiremos si anular ese seguro en cuanto hayamos saldado la deuda.

Pero si contratamos un seguro de vida para dar cobertura a nuestra familia, quizá nos interese que la duración del seguro sea la máxima posible para no correr el riesgo sin quedarnos sin seguro de vida cuando más lo podamos necesitar. Además hay que tener en cuenta que a determinadas edades, probablemente tengamos alguna preexistencia en cuanto enfermedades que nos impida contratar un seguro de vida, por lo que tener un seguro de vida de larga duración es algo recomendable.

Ahora que ya eres un especialista, te animamos a que veas nuestra selección de los mejores seguros del vida del 2020, o compares entre las diferentes aseguradoras de seguros de vida para que veas las mejores ofertas que hay ahora mismo.

Si te ha parecido útil, no dudes en compartilo también con cualquier persona que esté interesada en un seguro de vida.