Coberturas básicas que tienes que contratar en un seguro para tu comercio

Jose Romero

¿Qué debe tener el seguro perfecto para mi tienda? No te equivoques al contratar, renovar o cambiar la póliza de tu comercio, asegúrate que tienes todas las coberturas imprescindibles para todos los casos y luego, elige una compañía que te permita libertad para incluir todo aquello que necesitas, de acuerdo con las características particulares de tu negocio. Es posible tenerlo todo.

Estamos de acuerdo en que una tienda de bicicletas, no es igual que una joyería o que una zapatería, una panadería o una inmobiliaria en ningún sentido y tampoco a la hora de contratar un seguro multiriesgo. Sin embargo, hay coberturas que deben estar siempre incluidas en una póliza para un comercio con independencia de sus características particulares: debes quererlas y tenerlas siempre. Descubre cuáles son y por qué las necesitas en todos los casos, si quieres estar tranquilo y protegido.

El truco para conseguir un seguro para tu negocio con una prima ajustada y todo lo que necesitas es buscar el equilibrio, contratar lo necesario a través de coberturas obligatorias y usar las opcionales para personalizar sin pagar por aquello que no necesitas o que nunca vas a usar. Poder ajustar las cantidades aseguradas para cada riesgo completa la fórmula del seguro de comercio perfecto.

¿Qué tipo de seguro necesita un comercio?

Las principales aseguradoras comercializan seguros para comercios. Son productos del tipo multiriesgo –como los del hogar- que cubren muchas y variadas situaciones que van desde el propio local hasta la actividad, los empleados o el contenido del lugar, entre otras cosas, sin olvidar la responsabilidad civil.

Atiende a que el seguro de tu comercio cumpla con 5 condiciones esenciales para garantizarte protección y comodidad.

1. Personalización: necesitas un seguro que se adapte ti, no debes hacer renuncias ni cambiar tus prioridades. La oferta del sector es lo suficientemente amplia como para que encuentres el seguro más adecuado a tu negocio.

1. Defensa jurídica: hoy es una cobertura esencial en todo tipo de seguros, pero especialmente en un seguro que implica relación con clientes, proveedores y/o trabajadores. Con la asistencia y defensa jurídica incluida te puedes olvidar de las reclamaciones, tu compañía de seguro lo hará por ti.

1. Gran alcance: busca seguros integrales que no excluyan parte de tu negocio o tenga límites que consideres importantes. No resulta efectivo ni rentable tener una póliza que te cubra en parte o en situaciones muy extremas, pero que no atienda tus necesidades habituales o accidentes puntuales.

1. Asistencia 24 horas y accesibilidad máxima y cómoda: a menudo se descubre que un seguro no es práctico, demasiado tarde, cuando hay que solicitar algún servicio o asistencia. Comprueba y exige que la asistencia de tu póliza sea 24 horas y los 365 días del año, además es importante tener canales de comunicación e información directos y sencillos como una línea telefónica de atención exclusiva. Los apps y plataformas son hoy habituales y muy prácticas.

1. Todo riesgo: no puedes quedarte corto con las contingencias o te proteges contra todos o es fácil que justo necesites la protección que ha quedado fuera. Lo más recomendado es optar por un seguro multirriesgo en el que puedas elegir, pero la variedad de escenarios cubiertos sea máxima. Es importante la capacidad de adaptación de tu seguro y su flexibilidad para poder diseñar siempre a tu medida y en cada momento diferente o etapa de tu emprendimiento.

5 coberturas básicas en un seguro de comercio

Responsabilidad civil

Cubrir el daño que puedas ocasionarle a terceros es proteger tu propio negocio contra gastos imprevistos que ocurren demasiado a menudo y que pueden traer facturas muy elevadas y trámites judiciales en los peores momentos.

Ten en cuenta que en muchos municipios españoles el seguro de responsabilidad civil no solo es recomendable, sino que es necesario para obtener la licencia de apertura de un comercio por lo que pasa a ser obligatorio. Infórmate en tu caso y atiende a los detalles para cumplir con este requisito.

La responsabilidad civil frente a terceros es una cobertura básica, habitual y en muchas compañías obligatoria e incluso, exclusiva al contratar un seguro para tienda, oficina o despacho. Es importante que te fijes en qué cantidad por siniestro o anula tienes incluida en la póliza que contrates para asegurarte que será suficiente en caso de necesidad.

Incendio, daños por agua y eléctricos

Como ocurre con las viviendas, el seguro de incendios es también un básico en un local comercial con independencia de para qué tipo de ventas se utilice, no importa tampoco su tamaño o dónde esté situado. El riesgo del fuego siempre está presente y es necesario cubrirlo, de hecho, es la cobertura más antigua de los seguros de inmuebles.

Esta cobertura hoy se ha actualizado y suele ser mucho más extensa y versátil para dar respuesta a otros daños que pueden presentarse como los derivados de fenómenos atmosféricos como lluvias torrenciales, tormentas o viento, entre otros. Las explosiones o las caídas de rayo también están incluidas en este tipo de cobertura.

Atención a los límites o excepciones, así como a la cantidad asegurada para este riesgo. Es cierto que la probabilidad varía en función del lugar geográfico donde esté tu tienda, pero en todos los casos es un escenario que debe cubrirse con una cantidad suficiente para ser efectivo en caso de necesidad. Valora en tu caso particular este punto para adaptarlo a tus necesidades. Es fundamental que cubra el incendio en electricidad en la instalación eléctrica, aparatos electrónicos y sus accesorios.

Pérdida de beneficios

Esta es una cobertura que ha ganado adeptos en los últimos tiempos, responde a uno de los principales riesgos que quitan el sueño a cualquier persona con su propio negocio: ¿Cómo afrontar una pérdida fortuita de beneficios? Hay muchas circunstancias que pueden influir o tener como consecuencia directa o indirecta la pérdida de beneficios, desde un problema con los proveedores hasta el cierre del negocio por un robo o por la necesidad de acometer reformas o reparaciones.

Hay una gran variedad de coberturas específicas dentro de la contingencia pérdida de beneficios o paralización de la actividad, la más esencial es la que cubre las pérdidas ocasionadas como consecuencia de un siniestro de los que tienes protegidos en la póliza; por ejemplo, si por un robo o una indemnización debes cerrar tu tienda uno o varios días, es posible que la compañía de seguros te indemnice por esta situación, asumiendo las pérdidas.

Esta es una cobertura que ofrece un alto grado de tranquilidad y permite a los emprendedores trabajar con la seguridad de tener herramientas efectivas en caso de contratiempos importantes que deriven en pérdidas.

Robo, expoliación y/o desperfectos

Esta es una cobertura esencial porque ningún comercio está exento de sufrir este tipo de indeseable circunstancia. A pesar de los sistemas de seguridad y protección, no hay ninguna herramienta totalmente infalible contra el robo y la estadística demuestra que tarde o temprano todo negocio sufre algún tipo de episodio de hurto, robo o expoliación. Solo un seguro de comercio con esta cobertura te permite tener siempre solución cuando el robo se produce.

La cobertura por robo es tan amplia como necesite cada asegurado. En este sentido es evidente que es necesario ajustar la cantidad asegurada al tipo de negocio, el sector y la probabilidad y circunstancias a las que está expuesto en lo que a robos se refiere. Es posible asegurar tanto el robo con los daños causados, dinero en efectivo y cheques, bienes portados por el asegurado, empleados y clientes en el interior del establecimiento, la sustitución de llaves y cerraduras y tantas otras circunstancias y consecuencias relacionadas con un robo en una tienda.

Roturas

La cobertura por roturas es de las más recomendadas y también de las más utilizadas, lo que la convierte en una de las esenciales a la hora de diseñar el seguro de tu tienda. Es la clásica contingencia que vas a usar con frecuencia y no solo en situaciones excepcionales o poco probables.

Con independencia de que tu negocio sea de alimentación, ropa, servicios de cualquier tipo… tienes cristales, ventanas, escaparates, rótulos, carteles luminosos, barras o encimeras, sanitarios… Todo este tipo de elementos son especialmente susceptibles a sufrir accidentes y roturas inesperadas que, sin embargo, son costosas de reparar o reponer y que se convierten en gastos extra que pueden convertirse en un grave problema de liquidez o económico para tu negocio. Además, al ser elementos no solo estéticos –algunos son totalmente imprescindibles como la barra de un bar- son necesarios y no es posible retrasar por mucho tiempo su reparación.

Otros servicios y asistencias recomendables

¿Te preocupa no saber cómo instalar un nuevo software de control de almacén en tu ordenador? ¿Te imaginas cómo hacer caja, si el ordenador se queda colgado? Ahora que tu tienda está de estreno, ¿qué pasa si necesitas un nuevo punto de luz en el escaparate? Hay muchas circunstancias que puedes tener cubiertas en tu seguro de comercio y que las compañías ofertan dentro de coberturas opcionales o interesantes paquetes de servicios para completar las pólizas para tiendas.

• Protección digital
• Asistencia informática
• Bricolaje para comercios
• Localización y bloqueo de móviles
• Gestión de reputación digital
• Reparación de averías sin daño
• Atascos
• Robo o infidelidad de trabajadores

Los seguros para comercios han crecido en servicios y asistencias, atendiendo a la evolución de los negocios y respondiendo a sus necesidades más actuales. Las tiendas de hace dos décadas poco tienen que ver con las actuales y es fundamental que la póliza se adapte de la forma más ajustada a lo que un negocio y su propietario necesitan hoy.

Estas coberturas no son esenciales porque no responden a las necesidades de todo tipo de negocio, pero sí pueden ser muy relevantes para tu caso, por tu tipo empresa, tus preferencias personales o cualquier otro escenario. Cuenta con que las compañías aseguradoras trabajan cada día implementando nuevas e innovadoras coberturas precisamente para atender la exclusividad y la necesidad de personalización de cada sector comercial.

Un seguro de comercio, en resumen, sirve para poder trabajar tranquilo, sin preocuparte por imprevistos o accidentes, permitiéndote centrarte en tu negocio y su rentabilidad. El día a día de una tienda es trepidante y nunca faltan preocupaciones, problemas, novedades que afrontar… Contar con herramientas para la previsión como el seguro te ahorra tiempo, dinero y disgustos al proporcionarte cobertura, servicios y asistencias en los momentos complicados: un robo, un cierre inesperado o una inundación, por ejemplo.

Si estas interesado en contratar un seguro de comercio, te recomendamos que revises nuestra selección de seguros de comercio del 2020.